Могут ли отозвать лицензию у санируемого банка

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Светлана Холявчук/Интерпресс

В четверг, 24 сентября, Центробанк отозвал лицензии еще у двух банков — у барнаульского Зернобанка и московского Анталбанка из-за угроз «интересам кредиторов и вкладчиков», а также в целях «сохранения конкурсной массы»: впервые регулятор пошел на столь жесткие меры из-за этих рисков. Обычно самой распространенной причиной отзыва лицензии у банков становится нарушение «отмывочного» законодательства.

Всего с начала года ЦБ отозвал лицензии у 71 кредитной организации, среди них 3 петербургских банка. В этом году поводов для беспокойства у вкладчиков становится все больше: банки редко рассказывают о возникающих проблемах и умело маскируют их в своих финансовых отчетах, чтобы не спровоцировать отток вкладов и еще большее ухудшение.

Более того, эксперты говорят , что банков, которые занимаются выводом капитала из страны и нарушают «антиотмывочное» законодательство, в кризис становится все больше: этим начинают грешить в том числе и крупные игроки, а это значит, что при дальнейшем ухудшении экономической ситуации можно ждать новую волну отзывов лицензий у крупных банков.

С начала года под руку ЦБ уже начали попадаться крупные игроки, входящие в сотню по активам в стране. Среди них оказались «Российский кредит» Анатолия Мотылева с активами 145,4 млрд рублей и 46-м местом, потянувший за собой в пропасть семь пенсионных фондов, а также Пробизнесбанк, занимавший 51-е место по активам (133,6 млрд рублей).

Часто банки успокаивают клиентов тем, что банк участвует в программе страхования вкладов, поэтому их деньги в безопасности. Однако во-первых, на 100%-ную компенсацию могут рассчитывать только физлица и индивидуальные предприниматели, а во-вторых, размер страховой выплаты ограничен суммой в 1,4 млн рублей.

При этом даже если вклад раздробить на несколько, это не поможет: государство выплачивает страховку исходя из суммы средств в одном банке. Именно поэтому аналитики не советуют хранить в одном банке больше 1,4 млн рублей.

Юрлица в случае отзыва вообще попадают в третью очередь кредиторов на возмещение и не всегда получают свои деньги обратно.

Однако даже те, кто уверен в возмещении средств в случае отзыва лицензии, все равно могут потерять часть накоплений. В случае отзыва лицензии деньги возвращают как минимум через 2 недели при самом благоприятном раскладе, при этом проценты во время этого ожидания не начисляются.

А валютным вкладчикам деньги возвращаются в рублях по курсу на момент отзыва лицензии, который, в свою очередь, может оказаться не самым выгодным для вкладчика.

Кроме того, в первые дни после отзыва лицензии в банке образуются большие очереди, а значит, кроме денег клиенты рухнувшего банка потеряют много времени.

Бывают и случаи, когда банки держат определенные счета за балансом и используют их в мошеннических операциях, а клиент потом сталкивается с необходимостью доказать, что действительно являлся вкладчиком банка, хотя информация о его деньгах в документации банка отсутствует.

«Деловой Петербург» опросил экспертов и составил список признаков, которые если и не указывают на высокую вероятность скорого отзыва лицензии у банка, но точно служат поводом еще раз убедиться в его надежности.

1) Банк не возвращает деньги вкладчикам

Первым и самым тревожным сигналом может стать ситуация, когда банк не выполняет своих обязательств перед вкладчиками.

Такая ситуация сложилась в том числе в банке «Таврический»: тогда вкладчики несколько месяцев не могли забрать из него свои деньги, и даже после того как ЦБ решил санировать банк и заявил об этом, клиенты долго оставались заложниками банка.

Если для снятия денег c депозита вам предлагают оставить заявку, это говорит о том, что у банка серьезные проблемы.

Кроме того, стоит обращать внимание на время проведения транзакций, советует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club. «Если оно стало увеличиваться, также как и число придирок по оформлению платежных документов, явно банк тянет время, чтобы задержать средства у себя на счетах», — предупреждает она.

2) Банк резко повысил ставки по депозитам

Именно высокие ставки по вкладам позволяют небольшим и малоизвестным банкам выдерживать конкуренцию на банковском рынке. Но если банк резко повышает ставки без видимых общерыночных поводов, это может означать возникновение у банка кризиса ликвидности и нужды в притоке средств.

Так, банк «Транспортный» по итогам I квартала этого года был в числе лидеров по привлечению вкладов физлиц после резкого повышения ставок по депозитам в конце 2014 года. Объем его депозитов вырос за квартал почти в 2 раза — до 40 млрд рублей. Однако уже в середине апреля это обернулось для банка запретом на привлечение новых вкладов и пополнение существующих, а затем отзывом лицензии.

Каждые 10 дней ЦБ отслеживает самые большие ставки по депозитам в десяти крупнейших российских банках, важно, чтобы ставки в банке не были значительно выше, чем указанные в этом материале. Также настораживать могут слишком красивые условия по кредитам, отмечает Анна Бодрова, старший аналитик Альпари.

3) Несоблюдение банковских нормативов

Финансовую отчетность каждого банка можно без труда найти на его сайте, но, во-первых, далеко не каждый вкладчик в ней разбирается, а во-вторых, иногда банки так умело рисуют в отчетности хорошие цифры, что не замечают подвоха даже опытные бухгалтеры.

Часто ЦБ обвиняет банки в предоставлении недостоверной информации о достаточности капитала и качестве активов. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Н1.

0 — основной норматив, несоблюдение которого — явный путь к отзыву лицензии: он показывает способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет без ущерба своим клиентам (упрощенно это отношение собственного капитала банка к размеру его активов).

Минимальное его значение, установленное регулятором, — 10%. Недавний пример — Пробизнесбанк: норматив Н1.0 этого банка опустился ниже 2% перед тем, как ЦБ отозвал у него лицензию.

Однако стоит понимать, что ЦБ не отнимает лицензию внезапно. Всему этому предшествуют предписания о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок. Только после нескольких таких неисправленных нарушений кредитная организация теряет свою лицензию.

4) и банка падают

Конечно, не каждый вкладчик ежедневно мониторит ленты новостей деловых изданий, но знать о рейтингах, которые банкам присуждают агентства, и прогнозах не помешает. Аналитики советуют прислушиваться к международным агентствам — Moody’s, Fitch и S&P, а также и к российским рейтингам, к примеру «Рус-рейтинг», «Эксперт РА», НРА.

К примеру, Moody's снизило рейтинги Пробизнесбанка и отозвало их в августе, за несколько дней до отзыва лицензии у этого банка, а за 3 месяца до этого сменило прогноз по рейтингам на негативный и заметило возросшие риски по его кредитному портфелю.

Однако не всегда по рейтингам международных агентств можно судить о состоянии банка: у «Российского кредита», к примеру, на момент отзыва лицензии рейтинг банка, подтвержденный агентством «Эксперт РА», был на уровне А («Высокий уровень кредитоспособности»).

Стоит обратить внимание и на «народный рейтинг» банков, который можно найти на специальных сайтах о банках, советует Вадим Исаков, территориальный директор банка «БКС Премьер».

«Понятно, что отзывы о банках следует просеивать сквозь призму здравого смысла, но если у одного банка стабильно встречаются негативные отзывы, касающиеся одного и того же процесса, стоит повременить с выбором этого банка до изменения ситуации к лучшему», — считает он.

5) Тревожные новости о банке в СМИ

Сообщения в качественных деловых издания о происходящем в банках тоже следует принимать во внимание. Обычно где-то за 2 недели до отзыва лицензии банк всплывает в СМИ, заметили эксперты.

К примеру, за неделю до отзыва лицензии у Пробизнесбанка его отключили от системы банковских электронных платежей, также АСВ проводило в банке проверки, у банка «Адмиралтейский» ЦБ отозвал лицензию после обысков, которые проходили накануне.

В то же время обыски в банках могут касаться отдельных его клиентов, что в принципе не является опасным сигналом, но обыски на предмет проверки работы самого банка и его сотрудников иногда позволяют предположить, что банк совершает незаконные операции.

Однако, по мнению аналитиков, точно спрогнозировать отзыв лицензии у того или иного банка невозможно. На практике были случаи, когда банк с отозванной лицензией не обладал ни одним из этих признаков. Перечисленные пункты могут считаться только косвенными признаками ухудшения состояния банка, которое, в свою очередь, может привести к краху.

В новостях могут мелькать упоминания о проверках Центробанка в данной финансовой организации, но это вполне нормальные события, совершенно необязательно указывающие на проблемы банка. Не всегда вкладчики могут адекватно оценить (и отследить) операции, которые проводит банк.

О глобальных новостях организация обычно оповещает прессу: займы, реструктуризации, слияния/поглощения. Это то, что всегда на виду. Коммерческие же схемы ни один банк не обнародует, это рабочий процесс. Кредиты и рейтинги сейчас тоже не всегда отражают реальную ситуацию в организации.

Если же появляются сообщения о том, что банку вынесено предписание увеличить собственный капитал или поработать над оптимизацией внешних займов, это можно трактовать как тревожный звонок.

Ни ЦБ, ни банковское сообщество никогда не афишируют банковских проблем: в большинстве случаев они решаемы.

Анна Бодрова

старший аналитик «Альпари»

Вряд ли есть какие-то особенные признаки, по которым человек со стороны мог бы определить, что тот или иной банк рискует лишиться лицензии.

Если первые громкие отзывы касались банков, к которым давно были претензии у регулятора, и это как-то можно было предсказать, учитывая смену тренда в политике ЦБ, сейчас настолько явных кандидатов уже не так много. Можно полагаться на слухи, но далеко не все из них правдивы.

Безусловно, инсайдерская информация может быть доступна топ-менеджменту самого банка и сотрудникам ЦБ, но доступ к такой информации ограничен и незаконен.

На последних примерах видно, что в случае с крупным банком ЦБ может предпринимать предварительные меры и вводить ограничения до того, как решит отозвать лицензию. Но не значит, что впоследствии будет действовать так же. Теоретически все мелкие и средние банки в зоне риска.

Сергей Ильин

аналитик ИК «Премьер»

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2015/09/23/Kak_raspoznat_bank_u_ko/

Сохранность вкладов в банковской системе: чем санация банка отличается от отзыва лицензии. Что делать, если Ваш банк попал под санацию?

Подробности Категория: Вклады Создано 22.12.2014 17:21

Сегодня от Центробанка пришло известие о санации ОАО Национальный банк «Траст».

Известие с одной стороны в условиях, когда Центробанк с регулярной периодичностью отзывает лицензии у того или иного банка, достаточно рядовое. Однако, это известие всколыхнуло финансовые рынки.

Дело не в переживаниях за Брюса Уиллиса (а где он сейчас будет брать деньги, если они ему срочно понадобятся?). Дело в том, что по данным сайта banki.

ru по показателю «Вклады физических лиц» по состоянию на декабрь 2014 года банк находился на 16 месте, с объемом вкладов более 144 млрд. рублей. То есть, проблемы текущего кризиса не обошли стороной и крупные банки. В связи с этим на первый план  вопрос гарантии сохранности вкладов в банковской системе России.

Буквально на этой неделе Госдумой принят закон об увеличении страховки по вкладам до 1,4 млн. рублей вместо прежних 700 тыс. рублей. Но страховой случай наступает в случае отзыва лицензии, в данном случае речь идет о санации. Чемотзыв лицензии отличается от санации банка для рядовых вкладчиков?

Вопрос надежности системы страхования вкладов мы уже обсуждали. Помимо закона об увеличении страховки по вкладам приняты важные нормативные документы об увеличении капитализации  Агентства по страхованию вкладов. В ближайших статьях на нашем сайте мы обязательно к ним вернемся (чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости с помощью специальной формы).

Отзыв лицензии у банка

В случае отзыва лицензии банку, запрещают заниматься банковской деятельностью. Фактически, банк становится банкротом. Разумеется, банкротом он объявляется не сразу – этому, как правило, предшествует судебная процедура, занимающая определенное время.

В банке назначается конкурсный управляющий, основной целью которого является удовлетворение обязательств банка перед кредиторами – вкладчиками, юридическими лицами, имеющими расчетные счета и вклады в банке, банками-контрагентами и т. д. Обязательства удовлетворяются за счет активов банка – выданных кредитов, ценных бумаг, имущества банка.

Все, что останется после удовлетворения всех обязательств, достанется акционерам банка.

В особом положении находятся вкладчики банка, сумма вклада которых не превышают сумму по страховке вкладов государством. Алгоритм получения страховки по вкладам мы уже рассматривали. В принципе, механизм Агентством по страхованию вкладов обкатан неоднократно, и особых проблем у вкладчиков при получении своих денег не возникало.

Вклады выше, чем суммы государственной страховки, можно будет получить только в процедуре банкротства (и то не гарантированно).

Санация банка

В случае санации банка (введении мер по финансовому оздоровлению) отзыва лицензии не происходит. Банк продолжает свою работу.

ЦБ в данном случае не заинтересован прекращать деятельность санируемого банка.

 Разумеется, введение процедуры санации не исключает того, что в дальнейшем у санируемого банка не будет отозвана лицензия (в качестве примера можно привести печально известный «Банк24.ру»).

В банке, попавшем под санацию вводится временная администрация, у банка, меняется собственник.

 В случае с «Трастом» ЦБ объявил, что в ближайшие время будет определен новый собственник из числа крупных российских банков.

  Кроме того, как правило, Центральный банк выделяет санируемому банку кредит для поддержания мгновенной ликвидности – то есть, исполнения текущих обязательств банка. Для «Траста» эта сумма составила 30 млрд. рублей.

В случае санации банк продолжает работать, а значит, все договора по  вкладам физических лиц также остаются в силе. Казалось бы, для вкладчиков это хорошо. Но на практике порой наблюдается прямо противоположная картина. Новый собственник в качестве меры по выправлению финансового состояния банка может ввести временный мораторий на досрочное закрытие вкладов.

То есть досрочно свой вклад Вы не получите. Казалось бы, логичный ход со стороны нового собственника  – всплеск срочного изъятия вкладов еще более подорвет и так не самое лучшее финансовое состояние. Но охваченные паникой вкладчики перестают действовать рационально – мало того, что в прессе муссируются слухи о плохом состоянии банка, так еще и в офисе банка деньги не выдают.

Дело доходит даже до того, что вкладчики банка начинают призывать ЦБ отозвать лицензию у санируемого банка, чтобы быстрее получить свои деньги обратно. Но необходимо понимать, что в ряде у АСВ физически может не хватить средств для выплаты страховок в случае отзыва лицензии особо крупных банков.

 А паника населения, как снежный ком, в свою очередь может породить еще больше проблем в устойчивости всей банковской системы.

Что делать?

Первый совет вкладчикам – не паниковать!  Необходимо трезво оценить текущую ситуацию – при этом использовать достоверные источники (например —  сайт ЦБ).

В случае, если мораторий на досрочное изъятие вкладов не введен, сохранность денежных средств в санируемом банке у Вас вызывает серьезное беспокойство, и вы готовы потерять накопленные проценты в случае досрочного изъятия – можно обратиться в офис банка.

Но если условия по вкладу достаточно привлекательны, то ничего страшного в том,  что Вы оставите деньги в банке, нет. Этим Вы немножко облегчите задачу новым собственникам для оздоровления финансового состояния банка.

В конце концов, самое плохое, что может случиться – это отзыв лицензии. В этом случае Вы получите свои деньги через механизм страхования вкладов.

В случае ввода моратория на досрочное изъятие вкладов лучше спокойно дождаться окончания  действия моратория. В конце концов, в интересах ЦБ и новых собственников продолжение нормальной работы банка.

Конечно же, в таких случаях часто эмоции, как правило, возобладают над разумом.

Кроме того, по информации в сети Интернет в таких случаях появляются «третьи» лица, которые за определенное вознаграждение предлагают «вытащить» деньги из санируемого банка. При этом услуги этих лиц стоят недешево  — порой до 40% от суммы вклада.

Доверяться услугам этих лиц – персональное дело каждого. Но иногда лучше подождать – на практике пусть со временем, но вкладчики санируемого банка получают свои вклады.

Современная финансовая система устроена таким образом, что все субъекты системы – клиенты банков, коммерческие банки, центральный банк – тесно переплетены между собой. И от того, насколько ответственно каждый из субъектов будет подходить к своим функциям, зависит устойчивость системы в целом. Задача этого сайта – повышение финансовой грамотности населения.

От нашей грамотности в области финансов зависит, от того, насколько рационально мы будем действовать в условиях кризисных ситуаций, зависит наше будущее. На нашем сайте finstok.ru мы обязательно будем раскрывать тонкости финансов.

Чтобы ничего не пропустить – обязательно подпишитесь на наши новости, а также не забываем делиться со своими друзьями с помощью кнопок социальных сетей. До новых встреч!

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Источник: http://finstok.ru/vklady/sokhrannost-vkladov-v-bankovskoi-sisteme-chem-sanatciia-banka-otlichaetsia-ot-otzyva-litcenzii-chto-delat-esli-vash-bank-popal-pod-sanatciiu.html

Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. «ФК Открытие» входил в первую десятку, а «Бинбанк» в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы «РГ-Неделя» адресовала ЦБ.

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление — санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения — обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Клиентов банков разрешили опознавать на расстоянии

Почему «лопаются» банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки.

Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги.

Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае.

При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много.

Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

— Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

— Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

— Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.
Из кредитных договоров исчезнут нарушающие права потребителей условия

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации — прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними.

Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты.

А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России:

— Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает «эффект домино», даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка.

Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

— Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств.

Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов.

Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

Банки откажут в кредите за неудачный «лайк»

— Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

— Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках — тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

Источник: https://rg.ru/2017/09/27/centrobank-obiasnil-vkladchikam-chego-zhdat-ot-sanacii.html

Санация и отзыв лицензии у банка

С приходом в ЦБ Альбины Набиуллиной в прессе все чаще появляются пугающие статьи об очередном отзыве лицензии.

Мнения о том, почему ЦБ так плотно взялся за банковский сектор расходятся: одни считают, что это правильные меры, направленные на сохранение средств вкладчиков, другие видят в этом подвох, целью которого является масштабный передел всей банковской системы РФ.

Только за этот год лицензии отозвали у 30 банков, и между кем распределились долги и вклады граждан? Конечно, это ВТБ-24, Сбербанк и Газпромбанк, так что мнение последних не стоит недооценивать.

С другой стороны, если внимательно присмотреться, можно сделать вывод, что разрешения были отозваны в основном у тех кредитных учреждений, которые проводили очень рискованные операции, не имея при этом достаточные активы для их осуществления. Этот факт свидетельствует о «серых» схемах для отмывания денег.

Поэтому отзывы можно назвать обоснованными. Однако не всех банковских организаций лишают разрешения на деятельность, некоторые проходят процедуру санации и возвращаются в строй. Давайте подробнее рассмотрим причины и процедуру санации, а также отзыва лицензии.

Узнаем, чем это грозит вкладчикам и клиентам санированных и обанкротившихся банков.

Что такое отзыв лицензии и санация?

Отзыв лицензии – это лишение банка права на осуществление любых операций в сфере банковского сектора, которые были предусмотрены действующей лицензией. Отозвать ее может только ЦБ РФ (более подробно о функциях ЦБ РФ здесь). После отзыва начинается затяжная ликвидация банка, которая длится от 1-го года до нескольких лет.

Санация — это процесс, направленный на оздоровление финансового сектора банка и восстановление его функциональности в полном объеме.

Эта процедура проводится только в том случае, если действительно можно избежать банкротства и последующей ликвидации. Санацию могут проводить как банк, так и АСВ.

Если за дело берется Агентство, то первым делом подыскивает инвесторов, если таковых найти не удалось, занимается оздоровлением самостоятельно.

Теперь давайте подробнее рассмотрим причины, по которым отзывают разрешение, а также узнаем, в каких случаях применяют санацию.

Причины и следствия

Причины для 100% отзыва:

• Если сумма кредитных средств свалилась ниже планки в 2%.
• Если собственных средств меньше, чем его уставной капитал, который был на момент регистрации. При этом данная причина не распространяется на банковские организации, зарегистрированные менее 2-х лет.
• Если по каким-то причинам банк не выровнял сумму собственных средств и уставного капитала.
• Если банк самостоятельно уменьшил сумму уставного капитала, сделав ее ниже размера собственных средств. В этом случае кредитное учреждение может избежать отзыва путем передачи в ЦБ заявления о смене положения на НКО.

Причины для санации:

• Если сведения, по которым банку выдавалась лицензия признаны недостоверными, полностью или частично
• Если банковские операции, предусмотренные лицензией, были задержаны на срок более 1 года.
• Если отчетность оказалась недостоверной
• Если ежемесячные отчеты были задержаны на срок от 15-ти дней и более
• Если банк проводил операции, не указанные в выданной лицензии, даже при единичном случае
• Нарушение ФЗ о банковской деятельности и т.д.

Как происходит процесс отзыва лицензии

Для начала следует отметить, что отзыв лицензии бывает добровольный и принудительный.

Процесс принудительной ликвидации выглядит следующим образом: после проверки банковской организации, следует решение ЦБ об отзыве лицензии. Уже на следующий день начинается поэтапная ликвидация. ЦБ направляет информацию с реестром вкладчиков в АСВ для последующей выплаты страховки.

После того, как банк получает извещение от ЦБ, незамедлительно прекращаются все операции по приходу и расходу, закрываются любые транзакции, останавливается обмен валюты, назначается временная администрация, которую выбирает регулятор.

После остановки всех операций, начинается инкассация абсолютно всех денежных средств в валюте и рублях, в хранилища ЦБ. После этого деньги зачисляются на счет банка, открытый в ЦБ. Остатки по кредитам также перечисляют на этот счет.

Если у организации есть филиалы, они также останавливают любую деятельность, перечисляя все денежные средства на счет ЦБ, а валюту – на специальный резидент счет. После чего филиалы прекращают свою работу и закрываются.

В случаях, когда банк имеет достаточное количество средств, начинается добровольная ликвидация, в ходе которой выплачиваются все долги перед кредиторами.

Все действия происходят под управлением специальной комиссии, назначенной регулятором.

Как происходит процесс санации или оздоровления

После выявления нарушений в деятельности банка, Центробанк России отправляет соответствующее предложение в АСВ. Агентство в свою очередь начинает свою проверку, оценивая целесообразность реструктуризации. АСВ самостоятельно решает, санировать банк или нет.

На основании такой оценки, АСВ выносит вердикт:

1. О согласии участия в процессе санации
2. Об отказе, который непременно нужно разъяснить и мотивировать

В качестве обоснованного отказа могут выступать очень высокие затраты на процесс оздоровления конкретного банка. Если АСВ откажет в санации, у кредитного учреждения автоматически отберут разрешение на деятельность.

Если же АСВ посчитает, что банк можно санировать, то начнется разработка плана по оздоровлению, который обязательно согласовывается с ЦБ.

Какие меры может предпринять АСВ по предупреждению банкротства?

• Конечно, в первую очередь банку оказывают финансовую помощь и меняют его организационную структуру
• В качестве помощи может выступать скупка акций банка
• Устраняются нарушения, выявленные ЦБ РФ и приведшие к угрозе банкротства.

Эти меры могут применяться в совокупности или по отдельности, в зависимости от причин, которые повлекли санацию банка.

В чем разница?

Здесь все очевидно, конечно, для вкладчиков выгоднее чтобы банк санировали, а не ликвидировали. В этом случае банковская организация не перестанет существовать, выполняя данные обязательства перед своими клиентами, в том числе полные выплаты вкладов физическим лицам и ИП.

То есть, при санации сохраняются все средства клиентов, а не предусмотренная законом страховка в размере 700 тысяч, как в случае с отзывом. Если процедура санации будет успешной, то выиграют и юр. лица, которые продолжат полное обслуживание в данном банке без лишения средств.

Источник: https://investor100.ru/sanaciya-i-otzyv-licenzii-u-banka/

5 вопросов о санации «Открытия» и «Бинбанка» — Офтоп на vc.ru

Почему у организаций не отозвали лицензию и грозит ли России банковский кризис: ответы от заместителя главного редактора Banki.ru Семёна Новопрудского.

Семён Новопрудский

Выдающийся французский философ, лауреат Нобелевской премии по литературе Анри Бергсон говорил, что умение правильно задавать вопросы важнее, чем способность на них отвечать.

Когда в России меньше чем за месяц регулятор банковского рынка вынужден экстренно спасать два банка из топ-15 по размеру активов (один и вовсе из топ-10), становясь к тому же их собственником и распорядителем судьбы массы других крайне странных для себя активов, это, естественно, вызывает вопросы. Кто виноват? Что делать? Ну, и некоторые другие.

1. Почему санация, а не отзыв лицензии?

В начале августа 2017 года по рынку уже ходили слухи о серьёзных проблемах у четырех банков так называемого «московского кольца» («ФК Открытие», «Промсвязьбанк», «Московский кредитный банк» и «Бинбанк»), а Банк России к тому времени только что отозвал лицензию у банка «Югра». Это стало крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России: вкладчикам «Югры» государство обязано заплатить 169,2 миллиарда рублей.

На этом фоне 2 августа 2017 года отвечающий за банковский надзор первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин в интервью агентству ТАСС заявил: «Несмотря на то, что процесс оздоровления банковского сектора ещё продолжается, мы не ждём в обозримом будущем каких-либо серьёзных негативных событий, и, прежде всего, отзыва лицензий у крупных, значимых банков».

В том же интервью Тулин напомнил, что в июне 2017 года появился новый механизм санации банков, который регулятор готов задействовать при необходимости и который обеспечивает непрерывность деятельности кредитных организаций.

Разумеется, после таких слов куратора банковского надзора ЦБ просто не мог допустить отзыва лицензий у «Открытия» и «Бинбанка». Прямая ложь из уст представителя ЦБ такого ранга полностью подорвала бы доверие к руководству Банка России и государству в целом. Активы обеих кредитных организаций в разы больше, чем у «Югры», и на момент начала санации измерялись триллионами рублей.

«Открытие» официально входит в список системно значимых банков, который составляет Банк России. Попадание в этот список фактически означает, что Банк России будет спасать подобные банки любой ценой, так как отзыв у них лицензии грозит крахом всей банковской системы.

«Бинбанк» — самый крупный банк за пределами списка системно значимых. Отзыв у него лицензии спровоцировал бы полноценную финансовую панику.

В таком случае рынок бы решил, что ЦБ готов спасать только 11 системно значимых банков (кстати, одиннадцатым в этом списке тоже стал банк из «московского кольца» — МКБ, — причём совсем недавно, только 13 сентября 2017 года, уже после начала санации «Открытия»).

Кроме размеров банков, публичного обещания ЦБ не допустить новых отзывов лицензий у крупных игроков и необходимости избежать масштабной финансовой паники, есть ещё одна важная причина для санации.

И «Открытие», и «Бинбанк» — части многопрофильных бизнес-групп.

Холдинг «Открытие» в частности владел крупнейшей страховой компанией России «Росгосстрах» и другими важными для устойчивости всей российской экономики активами.

То же касается и владельцев «Бинбанка»: у них в собственности мощный пенсионный и девелоперский бизнес, а также все ведущие сети по продаже бытовой техники и электроники в России. Поэтому ЦБ спасает не только два гигантских банка, но и большое количество важных для страны небанковских бизнесов.

2. Можно ли полностью исключить финансовые проблемы в самых больших российских банках, включая «Сбербанк»?

Нет, нельзя. После краха таких крупных банков нельзя полностью доверять никакой банковской отчетности. Но можно уверенно говорить, что организации «первой пятёрки» Банк России будет спасать в любом случае (за исключением политических форс-мажоров, подобных тому, который случился в СССР в 1991 году).

Из банков «первой шестёрки» государственный «Россельхозбанк» уже неоднократно докапитализировался государством и опять просит у него 30 млрд рублей из бюджета 2018 года. У «Сбербанка», который отчитался о рекордной прибыли в 433 млрд рублей за восемь месяцев года по РСБУ, Банк России выступает главным акционером.

Так что тут ЦБ по должности обязан следить за устойчивостью крупнейшего банка страны. Реальное финансовое положение других крупнейших банков тоже может оказаться не таким, какое следует из их официальной отчётности.

3. Есть ли в России банковский кризис?

Согласно результатам августовского телефонного опроса ВЦИОМ (людям звонили ещё до решения о санации «Открытия» и тем более «Бинбанка»), 44% опрошенных допускают возможность возникновения банковского кризиса в России на горизонте двух-трёх лет.

Причем банковский кризис, дефолт, потерю вкладов и сбережений в ближайшем будущем считают вполне вероятными 29%. Еще 15% россиян оценивают ситуацию в банковском секторе ещё более критично: по их мнению, кризис «почти наверняка произойдет или уже происходит».

Ближе к истине эти 15%. Когда Банк России на четвёртом году оздоровления банковской системы вынужден брать под собственный контроль крупные банки — это показатель именно системного кризиса. Причем массовый переток клиентов в три-четыре крупнейших банка может не решить, а усугубить проблему.

Банкам нужны надёжные и платёжеспособные клиенты, а не «все подряд». В противном случае есть угроза быстрого роста у крупнейших банков «плохих долгов». И погашать эти долги в конечном счёте придётся государству. К тому же чем меньше в стране дееспособных банков, тем меньше конкуренция и хуже условия для заёмщиков и вкладчиков.

4. Почему рушатся крупные российские банки?

Разумеется, можно говорить об ошибках топ-менеджеров и владельцев, о слишком масштабном кредитовании бизнеса собственников, чрезмерно быстром росте активов прогоревших банков за счёт санации других кредитных организаций. В некоторых случаях, возможно, и о банальном воровстве. Всё это важные, но не главные причины. Главных — две: российские бизнес-обычаи и фундаментальное состояние нашей экономики.

На прошедшем недавно Международном банковском форуме в Сочи глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала: «Банковский бизнес должен быть именно банковским, а не инвестиционным. Если собственники банков хотят заниматься иным бизнесом, пусть его финансируют не из средств вкладчиков своих же банков».

Но как собственники банков в России не будут заниматься инвестиционным бизнесом, если часть крупнейших банков у нас прямо государственная? Эти банки часто и вынужденно кредитуют того, кого попросят (или заставят) представители власти, независимо от прибыльности проекта и платежеспособности заёмщика.

«Своих», или «блатных» клиентов зачастую кредитуют и крупные частные банки. При нынешних масштабах концентрации банковских активов в руках государства или близких к нему олигархов и при такой экономике, где крупнейшие активы поделены между узким кругом людей, банки вынуждены кредитовать заведомо неокупаемые проекты или непрозрачные сделки.

На устойчивость банков влияет и фундаментальное состояние экономики. Она, вопреки оптимистичным заявлениям чиновников и президента, продолжает находиться в глубоком системном кризисе. Да, сейчас наблюдается небольшой восстановительный рост, но он всё ещё не возвращает нашу экономику даже в докризисный 2013 год.

Банки не могут чувствовать себя принципиально лучше экономики в целом. Особенно в ситуации, когда 34 месяц подряд, по данным Росстата, продолжается непрерывное падение доходов населения.

5. Что будет с санируемыми банками и когда можно ждать улучшения ситуации

Назначенный ЦБ новым председателем правления банка «Открытие» Михаил Задорнов — экс-министр финансов, один из самых профессиональных и авторитетных российских чиновников и банкиров — заявил, что на санацию банка понадобится три-четыре года. Вряд ли существенно меньше времени уйдет на санацию «Бинбанка». Кроме того, велика вероятность, что в ближайшее время Банку России придётся спасать и некоторые другие крупные банки.

Найти на них частного покупателя в обозримом будущем крайне сложно. В России практически не осталось частных инвесторов, которые потянули бы финансово и захотели вкладываться в такой токсичный бизнес. А иностранные инвесторы не купят российские банки и по экономическим причинам, и из-за санкций.

Скорее всего, Банк России будет формировать из санируемых банков новую банковскую группу или распродавать их (не в ближайшее время) по частям. Сами взятые на санацию ЦБ банки продолжат работу, но пока только благодаря финансовой подушке из государственных денег. Шансы на восстановление доверия клиентов к этим банкам есть, но всё будет зависеть от общей экономической ситуации в стране.

Существенного улучшения ситуации в банковском секторе можно ожидать только в случае отсутствия внешних экономических шоков (новой волны падения мировых цен на нефть) и кардинального улучшения политической ситуации — отказа России от конфронтации с Западом и окончания войны санкций.

#колонка #санацияБинбанка

Источник: https://vc.ru/flood/26676-banks-sanation

Сколько банков потеряют лицензию в 2020 году

Банк России уже избавил рынок от большей части недобросовестных и слабых игроков и теперь намерен сосредоточиться на продаже банков, которые находятся под его крылом. Однако в 2020 году лицензий могут лишиться еще более 20 банков, полагают эксперты, опрошенные РИА Новости.»Подходим к завершению важного этапа интенсивной очистки банковского сектора.

Да мы, действительно, уже видим свет в конце тоннеля достаточно близкий, и сейчас основной для нас задачей становится подготовка к продаже и продажа на рынке тех банков, которые мы санировали с привлечением нового механизма», — заявила в декабре глава регулятора Эльвира Набиуллина.

О том, что регулятор действительно достиг рубежа, красноречиво говорит неожиданное кадровое решение в ЦБ. Зампред Василий Поздышев — куратор регулирования, реформы банковского надзора и финансового оздоровления банков, покинет пост, который занимал с 2014 года.

С начала 2020 года Поздышев станет председателем совета директоров Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС) и сконцентрируется именно на продаже санируемых банков.

Здоровье улучшилось, но доля государства растет

Активно избавлять сектор от недобросовестных банков ЦБ начал с момента прихода Набиуллиной в 2013 году. За шесть с половиной лет лицензий лишились почти половина банков страны — более 400, свыше 30 были санированы.

Пик по количеству отозванных лицензий — 250 — пришелся на 2014-2016 годы. А 2017 год запомнился санациями крупнейших частных банков.

Всего в 2019 году рынок покинуло около 40 банков — почти вдвое меньше, чем в 2018 году, но уходящий год не может «похвастаться» ни громкими отзывами лицензий, ни яркими санациями — было принято решение об оздоровлении только одного крупного игрока — Московского индустриального банка.
А основными причинами отзыва лицензий в уходящем году стали занижение резервов, сомнительные операции и нарушение законодательства.

Снижение темпов расчистки сектора аналитики связывают с улучшением «здоровья» системы в целом на фоне уже проделанной работы. Однако наблюдается угрожающий тренд для конкуренции — увеличение доли государства в банковском секторе, которая уже превысила 70%, предупреждают эксперты.

«И найти частных покупателей на санированные банки, по факту ставшие государственными, весьма затруднительно», — считает аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека.

Расчистка продолжится, но бури не ожидается

Оздоровление банковского сектора продолжится, так как еще есть банки, которые испытывают проблемы с финансовой устойчивостью.

В рейтинговом агентстве «Эксперт РА» таких игроков насчитали пять (называть их запрещено), и они входят в топ-50 банков по величине активов.

При этом в агентстве уверены, что их возможный уход с рынка не окажет существенного влияния на состояние банковской системы.

Всего же, по оценкам агентства, лицензии могут быть отозваны у 20-25 банков за пределами топ-100 в связи с низким качеством активов и вовлеченностью в проведение сомнительных операций. Национальное рейтинговое агентство (НРА) на будущий год прогнозирует до 30-40 отзывов лицензий, а основной «удар» придется на малые и средние частные банки.

В самом Банке России не исключили, что при необходимости продолжат выводить с рынка неустойчивых игроков, хотя их осталось уже мало.

«У нас никакого плана по отзыву лицензий нет. Или задают вопрос — сколько банков останется? Никакого плана по количеству банков нет», — напоминает Набиуллина.

Когда же завершится оздоровление банковского сектора в России, сказать сложно, кроме того всегда нужны профилактические меры, полагают эксперты.

По словам Ирины Носовой из АКРА, остановить процесс оздоровления регулятор сможет лишь, если банки самостоятельно начнут нести ответственность, включая социальную, за свою деятельность без влияния регулятора.

«Однако в кратко— и среднесрочной перспективе влияние Банка России будет значительным», — уверена она.

Смена приоритета

В 2020 году не исключена смена приоритета в пользу большего количества санаций вместо отзыва лицензий, что прибавит работы Фонду консолидации банковского сектора, единодушны эксперты. Санация через ФКБС уже отработана на таких банках как «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк, «Советский», «Траст» и Рост-банк.

«В целом, схема санации через ФКБС работает достаточно эффективно, она приносит наименьший ущерб клиентам банка и вкладчикам», — отмечает Галина Лобова из банка «Зенит».

При этом в НРА ожидают, что ФКБС все-таки в 2020 году изменит свою роль и начнет возвращать санируемые банки в руки частных инвесторов для того, чтобы дополнительно повысить конкурентоспособность банковской системы.

В Банке России заявили, что намерены качественно продать на рынке банки, которые были санированы через ФБКС, за что как раз будет отвечать Поздышев. Кроме того, ему предстоит координировать работу по взысканию ущерба с бывших собственников и менеджеров.

дня. Когда вернут деньги за отмененные концерты

Источник: https://finance.rambler.ru/economics/43418393-svet-v-kontse-tonnelya-ili-skolko-bankov-poteryayut-litsenziyu-v-2020-godu/