Можно ли взять две ипотеки в сбербанке

Как взять еще ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке

Бывает так, что человеку необходимо взять вторую ипотеку, не погасив первую. Ипотека – это долгосрочный займ. А значит за то время, пока она выплачивается, может многое поменяться в планах заемщика.

Рождение детей, более престижная работа, желание расширить жилплощадь, учеба детей – все эти обстоятельства могут подтолкнуть человека на взятие второго ипотечного кредита.

Если в жизни сложилась подобная ситуация, то лучше заранее узнать все нюансы и возможные препятствия на пути к задуманному.

Можно ли взять еще одну ипотеку

Оформить ипотечный договор дважды можно. Процедура получения второго займа будет намного дольше, чем первого. Это объясняется тем, что банк учитывает все свои риски, и необходимые проверки при приеме документов исполняются с особой тщательностью. Данные сделки входят в категорию сложных. Ими занимаются только специалисты с большим профессиональным опытом работы.

Если соблюдать все условия, предъявленные банком, то получение второй ипотеки в Сбербанке ни для кого не станет проблемой. Главный критерий для подобного займа – высокие доходы всех членов семьи. Но существуют еще некоторые требования к желающим оформить сделку:

1. Доход. Желающий обязан официально уведомить банк о своих официальных и дополнительных видах притока денежных средств. Особое внимание будет уделено тому, чтобы общего дохода хватало на погашение всех долгов.
2. Репутация. У пользователя должна иметься идеальная кредитная история. Это значит, что у человека не должно быть неоплаченных кредитов, штрафов, каких-либо нарушений по первому ипотечному займу или вообще по любым соглашениям, которые когда-либо были между заемщиком и банком.

Важно! Если клиент зарекомендовал себя как добросовестный пользователь банковских услуг в течение довольно длительного времени, ему могут предоставить снижение процентной ставки по ипотеке.

3. Иждивенцы. Сумма, которую заемщик будет выплачивать за ипотеку, опирается на количество родственников, проживающих вместе и находящихся на иждивении. Прожиточный минимум для конкретной семьи вычитается из общего совокупного дохода семьи.
4. Первый займ. В случае если клиент погасил около 70% долга по предыдущему ипотечному кредиту, шанс что ему ободрят вторую ипотеку, заметно увеличивается.
5. Первоначальный взнос. Желающий взять вторую ипотеку вносит в качестве первой оплаты не менее 10% от суммы стоимости дома или квартиры.
6. Залог. Условия оформления следующего ипотечного кредита могут отличаться от того займа, который человек брал первым. Залог должен соответствовать новым условиям. Страхование залога тоже обязательно. Для банка важно, чтобы стоимость недвижимости, которая находится в залоге, перекрывала размер суммы образовавшегося долга.

Это основные критерии, которые обычно играют решающую роль для одобрения сделки банками. При их соблюдении, человек попадает в категорию наиболее выгодных и желательных клиентов для финансовой организации.

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кроме основных требований, существуют и дополнительные. Такие, как:

• наличие гражданства РФ;
• возраст заемщика – не моложе 21 года и не старше 65 лет;
• доказательства постоянной работы и стабильной зарплаты;
• регистрация в городе или регионе, где находится офис банка;
• соответствующий стаж работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Из всех условий для того, чтобы взять ипотеку, если уже есть ипотека в Сбербанке, наиболее весомым будет критерий возраста заемщика. По законам Российской Федерации гражданин имеет все права и возможности брать различные кредиты. Но далеко не во многих банках одобряют такие возрастные рамки.

Требования о гражданстве и прописке можно объяснить тем, что банк учитывает свои риски, и в случае чрезвычайных ситуаций работники банка могут подать заявление только в тот суд, где прописан заемщик. Именно поэтому недвижимость должна находиться в этом же регионе.

Как повысить шансы на одобрение следующей ипотеки

Подготовиться к такой сделке следует заранее. Вот некоторые рекомендации, которые помогут любому желающему, который берет ипотечный займ во второй раз:

1. Оформлять сделку лучше всего до 35 лет. Обычно в промежутке от 25 до 35 лет у человека имеется постоянный доход для оплаты платежей.
2. Тщательно выбирать созаемщиков и поручителей. Их возраст тоже учитывается при составлении договора.
3. Весомое значение будет иметь наличие зарплатной карты Сбербанка.
4. Упомянуть сотрудникам банка о другом имуществе при его наличии: автомобиль, дача, участок и тд.
5. Застраховать свою жизнь и объекты недвижимости.
6. Применить средства, данные государством для того, чтобы сумма первого взноса возросла. Такими средствами могут быть материнский капитал, жилищный сертификат и т.п.

Простые и конкретные рекомендации заметно повысят шансы на получение второго имущественного займа.

Пакет документов для второго займа

Список необходимых бумаг для повторной ипотеки ничем не отличается от их перечня документов при получении первого займа.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

В него входят:

1. Справка о доходах.
2. Паспорт гражданина РФ.
3. Индивидуальный Налоговый номер.
4. Свидетельство о собственности.
5. Справки о поручителях и созаемщиках.
6. Документы на первую ипотеку и справка об остатке долга по ней.

Риски для заемщика

Две ипотеки – это значительный риск для любого гражданина. Такие желания можно оправдать лишь срочной необходимостью в приобретении или расширении жилищных условий. Принимая такое важное решение, стоит несколько раз все спланировать и убедиться, что семья имеет возможность параллельно оплачивать несколько займов.

Часто в данной ситуации оказываются молодые супруги, где появились дети и вместе с ними нужда в расширении жилищных условий. Возможности накопить наличные средства для покупки дома или квартиры нет. Поэтому молодые люди берут второй ипотечный займ, не погасив первый.

Банки всегда будут стараться снизить любые свои риски. Крупные суммы подобных займов вынуждают кредитора на особо тщательную проверку заемщиков. По этим причинам заемщикам придется пережить некоторые сложности, ведь в погашении будут нуждаться теперь сразу два не маленьких долга. К тому же, у семьи должны оставаться средства для комфортного проживания.

Источник: https://sbankin.com/poleznye-instrukcii/kak-vzyat-vtoruu-ipoteku-v-sberbanke.html

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке не погасив первую

Ипотечный кредит — верный способ сделать свои жилищные условия лучше. Особенно актуален этот вид кредитования для молодых семей, еще не успевших заработать достаточно средств для покупки квартиры.

Многие семьи, обзаведясь жильем, через несколько лет, когда семья начинает усиленно расти, задумываются о приобретении второй квартиры.

Но вот вопрос: можно ли оформить второй ипотечный кредит не погасив первый? На самом деле такая возможность реально существует, только тут есть немало тонкостей и условий, которые должны быть соблюдены.

Требования к заемщику

Банки не желают терпеть убытки, а потому стремятся к минимизации всех возможных рисков, которые могут быть связаны с ипотекой.

Чтобы быть уверенными в том, что выданные клиенту средства не пропадут, а принесут доход, банковские служащие самым тщательным образом проверяют каждого заявителя, обратившегося за ипотекой во второй раз.

Именно поэтому сроки оформления второго кредита намного больше (если сравнивать их с первым обращением).

Требования, которые банк предъявляет к желающему получить вторую ссуду на жилье заемщику, не дожидаясь погашения актуальной, довольно серьезны.

Ситуация, когда клиент полностью им соответствует, встречаются нечасто, но все же это вполне реально.

Процесс оформления документов в этом случае очень сложный и несколько запутанный, а потому эту работу поручают лишь тем сотрудникам, которые имеют значительный опыт в таких делах.

В принципе, второй ипотечный кредит — реальность для каждого клиента. Только бы он был в состоянии сделать первый взнос, имел хорошие доходы и не допускал просрочек с выплатами. Если семья в целом имеет неплохой доход, то шансы сильно возрастают.

Вот главные критерии, которым должен отвечать клиент, желающий оформить второй кредит:

1. Платежеспособность. Для её оценки банк требует предоставления документов, подтверждающих размеры всех доходов. Эти цифры должны быть представлены в специальных бумагах, завизированных печатями и подписями. Главное — суммы имеющихся доходов должно хватать на взносы. И это — самое важное условие одобрения заявки.
2. Хорошая кредитная история. Для банка важна серьезность и добросовестность клиента. Имеющиеся в истории просроченные выплаты, нарушения и штрафы в период использования актуальной ипотеки — самая распространенная причина отказа.
3. Наличие в семье иждивенцев. От этого зависит возможный размер ежемесячного платежа, а следовательно, и сумма, на которую может рассчитывать заявитель.
4. Остаток первого долга. Второй кредит дадут только в том случае, если первый погашен хотя бы на 70%.
5. Первоначальный взнос. Если у заемщика есть 10–15% собственных средств, тогда может быть получена вторая ипотечная ссуда.
6. Возможность предоставить залог. Страхование залогового имущества обязательно, а его стоимость должна быть достаточной, чтобы в случае неприятной ситуации полностью перекрыть долг.

Эти критерии являются для банка приоритетными, если клиент подает заявку на оформление новой ссуды, не рассчитавшись пока с прежним долгом.

Что еще хочет видеть банк

Банк при обращении клиента за второй ипотечной ссудой предъявляет и дополнительные требования. Они стандартные — ничем не отличающиеся от первого обращения за ипотекой:

• гражданство РФ;
• возраст в пределах от 21 до 65 лет;
• стабильные доходы;
• постоянная прописка в данном городе;
• стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Гражданство РФ и наличие постоянной прописки Сбербанк считает самыми важными условиями для одобрения заявки. Важна и правильная оценка возраста. Для банка важно, чтобы клиент был в состоянии рассчитаться по долгу, а для этого важна ему нужно в течение всего срока выплат иметь трудоспособный возраст.

Как получить свой шанс

Заемщик может выполнить несколько действий, повышающих вероятность одобрения заявки. Сложными их назвать нельзя, но они довольно эффективны, правда, есть и факторы, от заемщика не зависящие. Например, возраст, не превышающий 35 лет, добавляет шансов на одобрение. Именно в это время человек наиболее активен, имеет работу и дополнительный заработок.

Вот еще несколько способов повышения вероятности одобрения:

• иметь работоспособных и работающих созаемщиков и поручителей — шансов будет больше;
• продолжительная и непрерывная работа на последнем месте;
• подтвердить наличие дополнительного имущества — это свидетельствует о серьезности заемщика;
• оформить страховку имеющейся недвижимости;
• продать квартиру, на приобретение которой был оформлен первый ипотечный кредит;
• полностью рассчитаться по текущей ипотеке;
• предоставить документы, подтверждающие, что у заемщика есть какой-то дополнительный заработок.

Хорошим «довеском», повышающим шансы заемщика, считается тот факт, что он получает зарплату на карту Сбербанка.

Стоит ли оформлять еще одну ипотеку?

Оформлять вторую ипотеку — это определенный риск. Платежи и так будут «съедать» значительную часть доходов, а тут прибавятся новые взносы.

Не исключена и вероятность того, что один или несколько источников доходов перестанут работать.

Риски нужно учитывать, а потому брать вторую ссуду целесообразно далеко не всегда — делать это можно, но лишь с оглядкой, и то только в этом есть крайняя необходимость:

• если нужно срочно улучшить жилищные условия;
• если семейный бюджет позволит выплачивать взносы.

Оформить второй ипотечный кредит вполне реально. Но только если заемщик соответствует определенным требованиям. Дополнительно стоит понимать, что процесс оформления можно инициализировать только в том случае, если заемщик уверен, что у него хватит сил делать выплаты по обоим займам сразу.

Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита? Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность? Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

• созаемщиков;
• заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
• созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка? Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры. Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности? Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек. Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк? Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита. Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку? Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка. От чего зависит процентная ставка по кредиту? Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка. Где я могу получить жилищный кредит? Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя. Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту? На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Источник: https://s-ipoteka.info/info/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku-ne-pogasiv-pervuyu-v-sberbanke.html

Вторая ипотека в Сбербанке: можно ли взять не погасив первую

Многие люди нередко попадают в ситуацию, когда платеж по ипотеке весь не погашен, а необходимость приобретения недвижимости актуальна. Сбербанк предлагает выход из такой ситуации – возможность взять вторую ипотеку, не погасив первую.

Можно ли взять вторую ипотеку

Законодательством России, как и внутренним регламентом банков, не предусмотрены запреты на получение второго ипотечного кредита, хотя кредиторы стараются не афишировать такую информацию. Дело в том, что выдача еще одного крупного займа несет большие риски для финансовых учреждений.

Поэтому кандидаты рассматриваются и оцениваются банком особенно тщательно.

Со стороны заемщика такое решение должно быть тщательно взвешенно: нужно реально оценивать свои силы и финансы для погашения сразу двух ипотечных кредитов, учитывая длительность подобных типов кредитования и нестабильность экономической ситуации в стране.

Зачем нужна вторая ипотека

Ситуации в жизни бывают разные, и только сам заемщик решает, нужно ему подобное обременение или нет. Среди причин, когда человек берет еще одну ипотеку, наиболее часто встречаются следующие ситуации:

1. Заемщик решил обзавестись вторым жильем, так как сделать это ему позволяют высокие доходы.
2. Сложились такие обстоятельства, когда заемщик хочет помочь кому-то приобрести жилье, но у подопечного нет собственных возможностей для этого (это могут быть дети, родители или другие близкие родственники, кому человек полностью доверяет и хочет помочь).
3. Заемщик купил квартиру в ипотеку и дополнительно решил обзавестись дачей или построить загородный дом.
4. Семья решила сменить место жительства и поэтому хочет купить квартиру в другом городе.
5. Заемщик решил приобрести дополнительную недвижимость выгодным для себя способом: сдавать приобретенное в ипотеку жилье и оплачивать получаемым доходом ежемесячные платежи по ипотечному займу. В результате у него через несколько лет будет вторая недвижимость, в которую он вложил минимум собственных средств, ведь ежемесячные платежи ему обеспечивали квартиросъемщики.

Какие бы мотивы ни были у заемщика, он должен трезво оценивать свои силы, потянет ли две ипотеки одновременно, и каким образом он это сделает.

Важно! В Сбербанке можно взять два ипотечных займа не только последовательно друг за другом по истечении определенного времени, но и одновременно, если соответствовать всем требованиям кредитора.

Особенности получения второй ипотеки

Для банка выдача столь крупных сумм на долгие сроки сопряжена не только с получением хорошей прибыли, но и с определенными рисками. Чем больше сумма займа, тем выше риск невозврата выданных в долг средств.

Поэтому потенциальный заемщик должен четко понимать, что будет подвергнут тщательной всесторонней проверке службой безопасности банка. Будет устанавливаться факт достоверности документов, наличие законных доходов, оцениваться их стабильность и т.д.

Но если клиент сможет доказать свою финансовую состоятельность, проблем с получением второй ипотеки возникнуть не должно.

На что обращает внимание Сбербанк при рассмотрении заявки для получения еще одной ипотеки:

1. Кредитная история. У претендента должна быть безупречная кредитная история, особенно по первой ипотеке: не должно быть просрочек и штрафов. Платежная дисциплина фиксируется в БКИ. Сначала банк рассмотрит досье на клиента, затем примет решение, в какую сторону рассмотреть заявку. Иногда клиенту с положительным досье ставку по кредиту могут понизить, а сумму первого взноса сделать меньше. Но все зависит от индивидуальных обстоятельств. Доказать надежность и добросовестность человека по-другому сложно.
2. Высокий и стабильный доход клиента, которого должно хватить на обслуживание уже двух кредитов. В расчет берутся основной доход, дополнительный доход, который обеспечивается законным путем, а также наличие депозитных, сберегательных, накопительных счетов. Плюсом будет, если клиент выплатит большую сумму первоначального взноса из личных средств, или он имеет иную недвижимость в собственности. Это станет весомым аргументом для принятия положительного решения.
3. Ликвидный залог. Гарантом возврата любого ипотечного кредита для банка является закладная на недвижимость, которая дает право реализовать имущество и покрыть долг, если возникнут соответствующие обстоятельства. Положительно отразится на решении банка наличие третьей недвижимости, которая будет предоставлена в качестве обеспечения ипотечного займа. Такая ситуация будет иметь преимущество над той, когда в залог оформляется само приобретаемое жилье.

Как взять вторую ипотеку в Сбербанке

Попытаться оформить второй ипотечный займ могут не только обеспеченные люди, но и рядовые клиенты Сбербанка, которые уверены в том, что смогут выплатить долг без нарушения договора. Здесь главный фактор – наличие возможности обслуживания двух займов. Если вы для себя решили, что способны на это, при подаче заявки учтите следующие моменты:

1. Сбербанк охотнее выдает второй займ, когда оставшийся долг по первому не превышает 700 000 рублей.
2. На оплату ежемесячных платежей по двум ипотекам должно приходиться не более 40% совокупного дохода семьи.
3. Если в семье есть иждивенцы, рассчитайте предварительно прожиточный минимум на всех членов семьи. Оставшаяся сумма должна покрывать размер ежемесячных платежей.
4. У вас не должно быть других кредитов в банках. Это повысит шансы на одобрение.

Документы для оформления ипотеки

Список документов, требующихся для оформления второй ипотеки, как и сами требования к заемщикам, не изменяются. Нужно будет предоставить:

1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт с гражданством РФ и постоянной пропиской.
2. Заявление с анкетными данными, заполненное на бланке установленного образца.
3. Документ, подтверждающий постоянное трудоустройство (трудовой договор, копия трудовой книжки).
4. Документы, подтверждающие уровень официального дохода (справка 2-НДФЛ с места работы или справку по форме банка от работодателя).
5. Документы, доказывающие наличие дополнительных финансов или наличие дополнительных источников дохода (выписка с банковского счета, расширенная выписка о поступлениях на карту, свидетельства права собственности на движимое и недвижимое имущество).

В данном случае, чем больше доказательств своей финансовой состоятельности вы предоставите, тем выше шансы на получение положительного решения.

Алгоритм действий

Оформлять ипотеку во второй раз будет намного проще, так как у клиента банка уже есть соответствующий опыт в данном деле. Оформление второй ипотеки, как и первой, состоит из следующих этапов:

1. Выбор программы кредитования. Для начала изучите условия разных ипотечных программ. В этом вам могут помочь менеджеры банка, которые любезно расскажут вам всю информацию и ответят на интересующие вопросы, а также помогут определиться с выбором.
2. Подача заявки на предварительное рассмотрение. Заявку с заполненной информацией можно отправить через интернет в режиме онлайн или оставить у кредитного менеджера в бумажном виде.
3. Подача документов на рассмотрение. После предварительного одобрения нужно принести готовый пакет документов на рассмотрение заявления службой безопасности банка. Проверка осуществляется в течение 3-5 рабочих дней.
4. Поиск недвижимости. Если ипотека одобрена, начните искать подходящее жилье для покупки. Одобренное решение действует в течение 90 дней.
5. Подача документов на жилье. Когда найдете подходящий вариант, нужно собрать документы на объект недвижимости и принести их в банк. Кредитор рассмотрит документы и примет решение, одобрять покупку выбранной недвижимости или нет. Если банк не одобрит объект, придется искать другой.
6. Оформление права собственности. На этом этапе, если банк одобрил сделку, передаете продавцу первоначальный взнос или вкладываете деньги в банковскую ячейку и с необходимыми документами идете в Росреестр для подачи документов на регистрацию права собственности. Это можно сделать и в электронном варианте через интернет.
7. Подписание ипотечного договора. После получения права собственности и выписки из ЕГРН, идете в банк с этими документами. Подписываете договор.
8. Оформление страхования. При подписании договора нужно будет оформить страхование жизни (по желанию) и страхование недвижимости, которая передается в залог банку в качестве обеспечения (обязательно).
9. Передача денег продавцу. После всех вышеперечисленных процедур и подписания договора купли-продажи, банк передает деньги наличным или безналичным путем продавцу.

Важно! Участие банка в сделке является гарантом ее безопасности, так как исключен обман как со стороны продавца, так и со стороны покупателя.

Как повысить шансы на одобрение второй ипотеки

Одобрение второй ипотеки зависит не только от банка. Важное значение имеет ваше поведение и действия.

Советы, как повысить шансы на получение положительного решения:

1. Позаботьтесь о положительной кредитной истории. Можете заранее получить выписку из Бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что все хорошо и не тратить время попусту. Услуга платная.
2. Своевременно отвечайте на звонки банка и оперативно предоставляйте ответы на запросы банка (кредитор может потребовать дополнительные документы и справки).
3. Предоставляйте только достоверную информацию и старайтесь изначально собрать как можно больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и возможность обслуживать два ипотечных кредита.
4. Привлеките созаемщиков. Сбербанк разрешает привлекать к сделке до 3 созаемщиков. При рассмотрении заявки будет учтен совокупный доход всех лиц, участвующих в сделке. Созаемщики должны подходить под возрастные и иные требования, касающиеся официального трудоустройства.
5. Позаботьтесь о поручителях. Ваши шансы на одобрение возрастут, если вы сможете обеспечить поручительство, которое станет дополнительным гарантом возврата средств банку.
6. Сбербанк охотнее выдает ипотеку лицам в возрасте 30-35 лет, так как в этом возрасте чаще всего люди имеют более стабильное финансовое положение.
7. Не отказывайтесь от оформления страхования жизни и здоровья.
8. Покажите наличие дополнительного движимого и недвижимого имущества для большей убедительности вашей платежеспособности.

Таким образом, взять вторую ипотеку, если уже есть первая непогашенная ипотека в Сбербанке, не составит особого труда. При рассмотрении такой заявки кредитор делает особый акцент на платежеспособность клиента. Поэтому чтобы получить одобрение, заемщику нужно бросить все силы на то, чтобы доказать возможность обслуживания сразу двух ипотек и убедить банк в своей финансовой состоятельности.

Загрузка…

Источник: https://sberech.com/ipoteka/vtoraya-ipoteka-v-sberbanke-mozhno-li-vzyat-ne-pogasiv-pervuyu.html

Можно ли взять вторую ипотеку: погасив первую и в других случаях

Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.

1. Что следует учесть?
2. Критерии доступности второй ипотеки
3. Условия второй ипотеки
4. Вероятность одобрения
5. Что делать при отказе?
6. В каком банке взять вторую ипотеку?

Что следует учесть?

Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.

Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.

Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:

• Платежеспособность: оформление второй ипотеки возможно, если выплаты по обоим кредитам будут составлять не более 40% от общего дохода клиента (для повышения уровня доходов можно привлекать созаемщиков).
• Кредитная история: для получения одобрения на заявку о втором кредитовании необходимо иметь абсолютно чистую кредитную историю и не допускать просрочек по действующему кредиту.
• Необходимость первоначального взноса: некоторые банки разрешают использование материнского капитала в данном качестве.
• Качественные характеристики объекта недвижимости: после предварительного одобрения заявки клиента банк предоставляет в распоряжение заемщика 3 месяца, в течение которых он должен выбрать объект, приобретаемый с использованием заимствованных средств. Оценщик банка анализирует выбранный объект и только после этого принимается окончательное решение банка об одобрении ипотеки и проведении сделки. При наступлении неплатежеспособности клиента объект недвижимости выставляется на аукционные торги и его рыночная стоимость должна будет покрыть сумму кредита. 

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

Документы для оформления:

• Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (ипотека доступна гражданам РФ и иностранным гражданам, осуществляемым трудовую деятельности на территории страны);
• анкета-заявление, в которой указываются основные данные потенциального заемщика, сведения о составе семьи, уровень ежемесячного дохода и иные существенные данные;
• подтверждение дохода (2НФДЛ или справка, оформленная по форме банка – можно распечатать на официальном сайте или взять образец в территориальном отделении банковского учреждения).
• подтверждение наличия первоначального взноса;
• заверенная копия трудовой книжкой с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время;
• в некоторых случаях банк может потребовать справку об отсутствии просрочек по действующему кредиту, но, как правило, большинство банков проверяют эту информацию, отправляя данные клиента в бюро кредитных историй.

Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.

Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

Вероятность одобрения

Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования.

В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.

Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.

Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.

Что делать при отказе?

При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

• подача повторной заявки через определенное время (повторная заявка доступна не ранее чем через 2 месяца);
• обращение в сторонние банки;
• реализация первого объекта недвижимости. Так как оно находится в залоге у банка, то потребуется письменное разрешение. Можно договориться с покупателем о внесении части средств для полного погашения обязательств перед банком, снятия обременения с недвижимости и оформление стандартной сделки купли-продажи;
• оформление потребительского кредита для погашения действующей ипотеки: высокорисковый способ погашения обязательств, так как ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотеке.

В каком банке взять вторую ипотеку?

С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.

Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.

Старый или новый банк?

Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.

При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/mozhno-li-vzjat-vtoruju-ipoteku/

Можно ли взять вторую ипотеку в Сбербанке до погашения первой

Ввиду того, что ипотека – долгосрочный кредит, заранее предугадать характер взаимодействия заемщика с финансовой организацией достаточно сложно.

У одних клиентов получается погасить задолженность досрочно, у других возникает потребность в реструктуризации ипотеки, третьи инициируют процедуру банкротства и лишаются залогового имущества. Не исключены и ситуации повторного обращения физических лиц в кредитное учреждение.

В данной статье мы рассмотрим, как действующему ипотечному клиенту оформить в Сбербанке еще один заём на покупку недвижимости.

Особенности оформления второй ипотеки

Крупнейшая финансовая организация страны всегда идет навстречу своим клиентам, поэтому оформление двух ипотечных займов одним физ. лицом в Сбербанке – не редкость. Главным условием выдачи нескольких кредитов является высокий уровень платежеспособности заемщика.

При расчёте данного показателя учитываются не только доходы гражданина, но и имеющаяся у него долговая нагрузка. Если ежемесячно более 50% заработка уходит на выполнение обязательств по текущим ссудам, об одобрении нового кредита в большинстве случаев можно и не думать.

Следует иметь в виду, что для оценки рисков во внимание берутся все действующие займы, кредитки, карты с овердрафтом, будущие расходы по ипотеке, а также доля участия физ. лица в займах в качестве созаемщика.

Прежде, чем обратиться в Сбербанк для повторного кредитования, физ. лицу следует проанализировать свои финансовые возможности. С помощью онлайн-калькулятора, представленного на официальном сайте учреждения, можно легко посчитать размер ежемесячных расходов и требуемых для их покрытия доходов.

Зачастую потребность во второй ипотеке возникает у молодых семей, в которых после рождения детей проблема увеличения жилплощади требует срочного решения. При отсутствии денег на первоначальный взнос такие клиенты вправе оформить заём под залог недвижимости, однако подобные программы кредитования характеризуются высокими процентными ставками.

Кроме того, при определенных обстоятельствах финансовая организация может не принять в качестве обеспечения жилище с обременением. В подобных ситуациях целесообразно на льготных условиях получить новую ипотеку, продать старую квартиру, осуществить частично досрочное погашение долга и постепенно аннуитетными платежами рассчитаться с кредитором.

Чтобы увеличить шансы повторного одобрения заявки на ипотеку, физическому лицу необходимо:

1. Доказать свою платежеспособность. Не только стабильные доходы, но и наличие автомобиля, гаража, дачного участка положительно влияют на решение кредитора.
2. Привлечь надежных созаемщиков. Их возраст и уровень благосостояния будут учитываться при расчете максимальной суммы ссуды.
3. Стать зарплатным клиентом Сбербанка. Данная мера способствует снижению процентной ставки и сокращению перечня требуемых документов.
4. Воспользоваться гос. поддержкой (если применимо). Материнский капитал, жилищные сертификаты принимаются в качестве первоначального взноса.
5. Подобрать объект недвижимости с помощью сервиса «ДомКлик». Взаимодействие с финансовой организацией в режиме онлайн избавляет от бумажной волокиты и утомительных поездок в отделение банка, а сервис зчастую предлагает дополнительную скидку.
6. Застраховать свою жизнь. Мера способствует получению дополнительной скидки по ставке (экономия составляет 1%).

Примечание: Выполнение всех вышеуказанных действий не является гарантией выдачи крупного целевого займа. Кредитная организация вправе отказать в выдаче второй ипотеки без объяснения причин.

Требования к заемщику и документам

При рассмотрении заявок на ипотеку, Сбербанк оценивает потенциальных заемщиков по стандартным критериям:

1. Гражданство – исключительно РФ. Кредит на покупку недвижимости не выдаётся лицам, имеющим вид на жительство или разрешение на временное проживание на территории РФ.
2. Возраст – не менее 21 года. Однако на момент полного погашения задолженности клиент должен быть моложе 75 лет.
3. Трудовой стаж – более полугода на текущем месте работы. При этом величина общего стажа должна превышать 12 месяцев за последние 5 лет.
4. Прописка – постоянная регистрация в городе присутствия банка. Допускается временная регистрация, срок действия которой составляет более 6 месяцев.
5. Созаемщик – обязательно супруг/супруга для лиц, находящихся в официальном браке. Исключение: супруг/супруга не является гражданином РФ; между мужем и женой заключен брачный договор, которым предусмотрено раздельное владение имуществом.

Ввиду того, что выдача второй ипотеки – риск не только для клиента, но и для кредитора, финансовая организация предъявляет в таких случаях к заемщикам дополнительные требования. Основными из них считаются:

1. Высокий уровень дохода. Физ. лицу должно хватать средств не только на выполнение обязательств по обоим займам, но и на удовлетворение собственных потребностей. Дополнительный заработок (например, сдача квартиры, пенсия или реализация ценных бумаг) также учитывается при оценке платежеспособности.
2. Кредитная история. Наличие просрочек или штрафов по первой ипотеке или по любым другим ранее выданным займам может поставить крест на получении новой ссуды. Репутация заемщика – один из важнейших показателей для Сбербанка. Чем добросовестнее гражданин выполняет возложенные на него обязательства, тем лояльнее к нему отношение кредитора. Неплательщикам отказывают как в повторной выдаче ипотеки, так и в реструктуризации или в рефинансировании имеющейся.
3. Первоначальный взнос. Его величина должна превышать 10-15% от стоимости приобретаемого жилища. При отсутствии денежных средств заявка не будет принята на рассмотрение даже от самого благонадежного клиента.
4. Размер задолженности. Если по первому ипотечному займу осталось внести менее 30% общей суммы, вероятность одобрения второго кредита увеличивается в разы.
5. Иждивенцы. Ввиду того, что платежи по ипотеке существенно урезают семейный бюджет, финансовая организация анализирует их влияние на благосостояние иждивенцев заемщика. Для этого из суммарного дохода семьи вычитаются регулярные расходы по займам, а результат делится на всех домочадцев. Полученное значение не может быть ниже прожиточного минимума.
6. Залоговое имущество. Обеспечением по кредиту может выступать как приобретаемый объект недвижимости, так и любой другой, имеющийся в собственности у клиента банка. При этом стоимость недвижимости должна превышать сумму займа. К квартирам, домам и таунхаусам предъявляется ряд требований, с их полным перечнем можно ознакомиться на сайте учреждения.

Перечисленные критерии в большинстве случаев играют для Сбербанка решающую роль во время принятия решения об одобрении второй ипотеки. Однако все случаи индивидуальны, возможны и снисхождения, и ужесточения условий.

Последним важным параметром оценки заемщика является пакет предоставленных им документов. Их повторная проверка занимает меньше времени, но перечень справок остается прежним.

При подаче заявки на вторую ипотеку физ. лицу в банк следует передать:

• Паспорт гражданина РФ (штамп о регистрации должен быть действующим);
• Заявление-анкету;
• Второй документ, подтверждающий личность:
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • загранпаспорт;
  • СНИЛС
  • удостоверение личности военнослужащего;
  • удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
• Справки об уровне доходов и финансовом состоянии (для зарплатных клиентов Сбербанка не требуется);
• Документы по объекту недвижимости;
• Выписка о состоянии дебетового счёта или любой другой документ, подтверждающий наличие первоначального взноса;
• Документы созаемщиков (паспорта, 2-НДФЛ и т.д.).

Примечание: Перечень документов может быть скорректирован по усмотрению финансовой организации.

Заключение

Погашение одной ипотеки – непростая задача, а одновременная выплата нескольких крупных займов может привести к банкротству.

Чтобы не попасть в долговую яму, каждый заемщик перед повторным обращением в Сбербанк должен проанализировать своё материальное положение, проверить себя на соответствие требованиям к клиентам и ознакомиться с действующими программами оформления кредитных продуктов. Получить консультацию с учетом всех индивидуальных особенностей физ. лицу удастся в отделении кредитного учреждения.

Источник: https://ThaBank.ru/vtoraya-ipoteka-sber/