Как заключить договор цессии с банком
Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору
Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами.
Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями.
По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.
Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу
Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.
Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.
Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:
- В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
- При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
- Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
- Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
- Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
- Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
- Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
- У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
- Нависла угроза банкротства.
Порядок заключения договора о продаже долга
Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:
- В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
- Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
- Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
- Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
- Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
- Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
- Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
- Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.
Последствия цессии для должника: плюсы и минусы
Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц.
Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором.
По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.
Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений.
Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.
Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора.
[attention type=yellow][/attention]Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии.
Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.
Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.
Источник: https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
Договор цессии с банком: суть, порядок заключения, риски и подводные камни
: 18 мая 2018
В хозяйственных и финансовых отношениях нередко возникают ситуации, когда должник не может или считает нецелесообразным исполнять свои обязательства. Снизить риски для кредитора позволяет заключение договора цессии.
При взаимоотношениях с банком такая возможность сразу прописывается в кредитном соглашении, и дополнительного согласия заёмщика не требуется.
Но и он при этом имеет определённые гарантии дальнейшего благополучного возврата долга.
Рассмотрим понятие и основные моменты заключения цессионного соглашения.
Суть договора цессии с банком
Цессия – это передача другим лицам права требования долга или залогового имущества (например, право истребовать заложенную квартиру), а также всех штрафных санкций при невыполнении должником условий договора займа.
Взаимоотношения по договору цессии регулируются главой 24 ГК РФ (статьи 388-390), а также статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из этих документов, указанные права могут быть переданы любому лицу вне зависимости от того, имеется у него лицензия на ведение банковских операций или нет. При этом в кредитном соглашении обычно присутствует пункт об уступке требования долга, то есть должник в момент его подписания заранее соглашается с возможным фактом цессии.
[/attention][attention type=green]
Если в кредитном договоре присутствует запрет на уступку долга или ограничения уступки, банк всё равно может оформить цессионное соглашение, но при этом понесёт ответственность перед заёмщиком.
Передаваться может право требования как сомнительного к возврату долга, так и надёжного.
Право требования долга передаётся цессионарию — другой финансово-кредитной организации или коллекторскому агентству.
При этом заёмщик по отношению к новому кредитору сохраняет все права и обязанности, вытекающие из заключённого кредитного соглашения.
[attention type=red][/attention]Другими словами, цессионарий не имеет права увеличивать процентную ставку, вводить (увеличивать) штрафные санкции. Также сохраняются все ранее принятые обеспечительные меры по возврату суммы долга (залог, поручительство).
Часто договор цессии заключается банком в том случае, когда добровольное и добросовестное исполнение заёмщиком своих обязательств невозможно, а другие возможности получения долга имеют мало шансов.
Банк, передающий право взимания долга (первоначальный кредитор или цедент), при этом избавляется от сомнительной к возврату задолженности и получает доход от приобретателя передаваемого обязательства.
Виды уступки прав требования по договору поставки, на квартиру и др
- Трёхстороннее соглашение цессии. Его особенность в том, что одной из сторон договора, наряду с цедентом и цессионарием, является сам должник. Таким образом, новый кредитор получает дополнительные гарантии возврата покупаемого долга. Образец договора переуступки долга трёхсторонний вот тут.
- Уступка требования долга по исполнительному листу на основе решения арбитража.
- Переуступка права на недвижимость. Квартиру, приобретённую по ипотеке, можно продать другому лицу, даже если она находится в залоге у кредитно-финансовой организации.
Обязательное условие — в банке должно быть об этом известно.
Особый образец извещения может быть предоставлен кредитным консультантом. Банк проверяет потенциального собственника (в том числе его финансовое положение) и заключает цессионное соглашение на квартиру.Как оформить договор уступки требования на квартиру читайте здесь.
- Уступка требований долга по договору поставки. Примером являются операции факторинга, то есть исполнение банком функций посредника.
Он предъявляет покупателю требования по уплате дебиторской задолженности в обмен на комиссионные от этой суммы, которые служат гарантом уплаты долга поставщика по кредиту, полученному в банке-посреднике.
Уступка прав требования и перевод долга
Цессию иногда подменяют понятием «перевод долга». На первый взгляд, это одна и та же операция. Различия — в субъекте.
Цессия — это право требования долга. Перевод (переуступка) долга — это передача прав и обязанностей должника. Например, существуют следующие виды передачи долга:
- между юридическими лицами при реорганизации, в результате которой новому юрлицу переходят обязанности реорганизуемого;
- между физическими лицами: в случае развода (когда происходит разделение долга, например, за квартиру) или смерти задолжавшего; перевод долга на поручителя;
- между физическим и юридическим лицом, когда собственник принимает на себя долги своей компании.
Цессия — это право требования долга.
Чтобы договор цессии был законным, он должен отвечать следующим требованиям:
- Кредитное соглашение с первоначальным банком должно быть подтверждено документально. Но при этом цедент не является гарантом того, что должник выплатит передаваемый долг цессионарию. Последний обязан проводить все процедуры по возврату долга самостоятельно, в том числе обращаться в суд от своего имени.
- Нельзя уступать требования без согласия задолжавшего, если личность цессионария имеет для должника существенное значение.
- Задолженность должна иметь коммерческий характер, не связанный с социальными обязательствами, особенно в отношении конкретного гражданина. Нельзя уступать право требования долга по алиментам, или требования по возмещению ущерба физическому лицу.
- Цедент должен предоставить цессионарию полные сведения о должнике, условиях и предмете кредитного соглашения, а также информацию (персональные данные) о лицах, предоставивших обеспечение по займу. Цессионарий обязан сохранить конфиденциальность полученных персональных данных.
- Цедент не должен осуществлять никаких действий, на основе которых должник мог бы возражать против уступки прав требований.
- Уступаемое право требования долга ранее не должно быть уступлено другому лицу.
- Договор цессии должен быть оформлен надлежащим образом (можно использовать образец договора цессии).
Основные элементы документа
Стороны цессионного соглашения самостоятельно составляют его проект. Для того чтобы соответствовать законодательству текст должен содержать:
- Наименование документа, отражающее суть соглашения (передача прав требования).
- Стороны соглашения: цедент и цессионарий (для юридического лица указываются данные представителя и сведения о регистрации самой организации).
- Перечень прав, которые будут переданы цессионарию (предмет договора).
- Цена договора (стоимость вознаграждения цедента).
- Обязанности сторон.
- Документы, свидетельствующие о законности и действительности кредитных отношений между должником и банком-цедентом.
- Ответственность сторон и обеспечение выполнения цессионного соглашения.
- Способ разрешения споров по заключаемому соглашению.
- Подписи сторон, печати юридических лиц.
Образец такого договора может быть предоставлен любым грамотным юристом.
Порядок заключения цессионного соглашения
- Совместная разработка сторонами текста документа.
- Письменное уведомление заёмщика о заключении банком договора цессии (статья 382 ГК РФ). Если должник не получил уведомление, он имеет право не исполнять обязанности по возврату займа перед новым кредитором.
- Подписание документа.
- Его регистрация, если кредитное соглашение с заёмщиком также было зарегистрировано (например, ипотечный договор и заключаемый одновременно с ним договор залога, составленного на квартиру).
Если же кредитное соглашение с банком было заверено нотариально, то и цессия также должна быть подтверждена нотариусом.
- Перечисление цессионарием денежных средств цеденту и получение им всех документов, подписанных с должником.
После заключения соглашения цессионарий имеет право начать действия по истребованию суммы долга (если задолженность проблемная), в том числе обратиться в арбитраж.
Однако в соответствии со статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительному листу не обращается на:
- единственное жильё должника (дом, квартиру, её часть), если оно не является предметом залога по целевому кредитному договору, связанному с улучшением жилищных условий;
- земельные участки, на которых расположено такое жильё (за исключением предмета залога);
- предметы обихода и обычной домашней обстановки, индивидуальные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
- деньги, продукты питания;
- вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности должника; семена для посева;
- другие.
Список документов, необходимых для уступки прав требования долга
- Свидетельство о регистрации цедента и цессионария, являющихся юридическими лицами, или паспорт для физических лиц.
- Кредитный договор вместе со всеми приложениями и соглашениями (в том числе графиком платежей).
- Согласие заёмщика на обработку своих персональных данных (если пункт об этом не указан в кредитном соглашении).
- Выписка о регистрации кредитного соглашения.
- Договор поставки, или купли-продажи если долг вытекает из хозяйственных отношений.
- Акты или иные документы сверки взаиморасчётов, приходные и расходные ордера, позволяющие подтвердить сохранение (наличие) задолженности.
- Документы, подтверждающие оказание услуги или факт поставки товара, при оформлении цессии в хозяйственных операциях.
Вместо заключения
Таким образом, рассмотрен круг основных вопросов, связанных с договором цессии, который может быть заключён как с банком, так и с другим физическим и юридическим лицом.
В заключение хотелось бы отметить особую сложность данного договора. Он требует сбора большого объёма информации, её проверки, грамотного юридического оформления самого документа. Кроме этого, могут возникнуть дополнительные риски в процессе исполнения договора:
- Цессионарий может понести убытки, если должник не был письменно уведомлён об уступке прав требования задолженности.
- В хозяйственных договорах не выполненные продавцом условия не оплаченного дебитором контракта могут «лечь на плечи» нового кредитора.
- Должник может не согласиться с переуступкой прав, если он имеет претензии к личности нового кредитора.
- Коллекторское агентство, выступающее цессионарием, может осуществлять не совсем законные действия.
Должник может не согласиться с переуступкой прав.
Для того чтобы обезопасить себя от многих рисков и достойным образом исполнить все соглашения, не продавая единственную квартиру и не прибегая к другим крайним мерам, рекомендуется обратиться к помощи специалистов в области права. У них как минимум можно получить образец необходимых документов, а как максимум — заказать комплексное юридическое сопровождение всех операций.
Успехов!
Источник: https://dolgofa.com/cessija/dogovor-s-bankom.html
Нюансы заключения договора цессии с банком
На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.
Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.
Регулировка законами
Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.
Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.
Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.
[/attention][attention type=yellow]
В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.
Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.
Схема договора цессии с банком.
Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.
В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
[attention type=green][/attention]1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
[/attention][attention type=red]
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.
Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.
[attention type=yellow][/attention]Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.
Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.
Способы погашения задолженности
У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.
Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:
Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.
Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.
[/attention][attention type=green]
В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.
В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.
Методы воздействия на должников
Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.
Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.
Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.
Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.
Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.
[attention type=red][/attention]Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.
Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:
Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.
Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.
В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.
Советы гражданам
Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.
Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.
Нужно ли уведомлять должника
Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.
Что могут и должны делать коллекторы?
Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.
[/attention][attention type=yellow]
Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.
У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.
Заключение
Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Источник: https://PravoZa.ru/imushhestvo/dogovor-tsessii/dogovor-tsessii-s-bankom.html
Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам
Здравствуйте, друзья.
Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.
Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:
- заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
Начну с первого случая.
В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.
Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом.
И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.
И второй случай, на мой взгляд, более интересный.
[attention type=green][/attention]Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.
Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».
Что такое цессия
Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.
Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование.
Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона.
Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.
[/attention][attention type=red]
В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:
Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.
Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.
А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения.
Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
[attention type=yellow][/attention]Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.
Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.
Зачем оспаривать договор цессии
Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:
- избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
- заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
- поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
- вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
Как оспорить договор цессии (уступки права требования)
Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.
В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:
кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.
Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:
кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.
Почему суды признают договоры цессии ничтожными
Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.
Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.
И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.
[/attention][attention type=green]
А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.
Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.
Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.
[attention type=red][/attention]Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.
В хронологической последовательности по пунктам:
Вариант 1
- Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
- Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
- Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
- Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).
Вариант 2
- Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
- Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
- Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
- Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.
Скачайте образцы документов:
- образец возражения на заявление о процессуальном правопреемстве;
- образец искового заявления об оспаривании договора цессии.
Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга!
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac49f791aa80cdd7d52a5fc/5ac87162dcaf8e42c2adff1a
Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору
Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами.
Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями.
По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.
Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу
Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.
Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.
Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:
- В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
- При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
- Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
- Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
- Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
- Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
- Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
- У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
- Нависла угроза банкротства.
Порядок заключения договора о продаже долга
Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:
- В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
- Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
- Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
- Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
- Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
- Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
- Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
- Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.
Последствия цессии для должника: плюсы и минусы
Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц.
Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором.
По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.
Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений.
Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.
Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора.
[attention type=yellow][/attention]Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии.
Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.
Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.
Источник: https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
Договор цессии с банком: суть, порядок заключения, риски и подводные камни
: 18 мая 2018
В хозяйственных и финансовых отношениях нередко возникают ситуации, когда должник не может или считает нецелесообразным исполнять свои обязательства. Снизить риски для кредитора позволяет заключение договора цессии.
При взаимоотношениях с банком такая возможность сразу прописывается в кредитном соглашении, и дополнительного согласия заёмщика не требуется.
Но и он при этом имеет определённые гарантии дальнейшего благополучного возврата долга.
Рассмотрим понятие и основные моменты заключения цессионного соглашения.
Суть договора цессии с банком
Цессия – это передача другим лицам права требования долга или залогового имущества (например, право истребовать заложенную квартиру), а также всех штрафных санкций при невыполнении должником условий договора займа.
Взаимоотношения по договору цессии регулируются главой 24 ГК РФ (статьи 388-390), а также статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из этих документов, указанные права могут быть переданы любому лицу вне зависимости от того, имеется у него лицензия на ведение банковских операций или нет. При этом в кредитном соглашении обычно присутствует пункт об уступке требования долга, то есть должник в момент его подписания заранее соглашается с возможным фактом цессии.
[/attention][attention type=green]
Если в кредитном договоре присутствует запрет на уступку долга или ограничения уступки, банк всё равно может оформить цессионное соглашение, но при этом понесёт ответственность перед заёмщиком.
Передаваться может право требования как сомнительного к возврату долга, так и надёжного.
Право требования долга передаётся цессионарию — другой финансово-кредитной организации или коллекторскому агентству.
При этом заёмщик по отношению к новому кредитору сохраняет все права и обязанности, вытекающие из заключённого кредитного соглашения.
[attention type=red][/attention]Другими словами, цессионарий не имеет права увеличивать процентную ставку, вводить (увеличивать) штрафные санкции. Также сохраняются все ранее принятые обеспечительные меры по возврату суммы долга (залог, поручительство).
Часто договор цессии заключается банком в том случае, когда добровольное и добросовестное исполнение заёмщиком своих обязательств невозможно, а другие возможности получения долга имеют мало шансов.
Банк, передающий право взимания долга (первоначальный кредитор или цедент), при этом избавляется от сомнительной к возврату задолженности и получает доход от приобретателя передаваемого обязательства.
Виды уступки прав требования по договору поставки, на квартиру и др
- Трёхстороннее соглашение цессии. Его особенность в том, что одной из сторон договора, наряду с цедентом и цессионарием, является сам должник. Таким образом, новый кредитор получает дополнительные гарантии возврата покупаемого долга. Образец договора переуступки долга трёхсторонний вот тут.
- Уступка требования долга по исполнительному листу на основе решения арбитража.
- Переуступка права на недвижимость. Квартиру, приобретённую по ипотеке, можно продать другому лицу, даже если она находится в залоге у кредитно-финансовой организации.
Обязательное условие — в банке должно быть об этом известно.
Особый образец извещения может быть предоставлен кредитным консультантом. Банк проверяет потенциального собственника (в том числе его финансовое положение) и заключает цессионное соглашение на квартиру.Как оформить договор уступки требования на квартиру читайте здесь.
- Уступка требований долга по договору поставки. Примером являются операции факторинга, то есть исполнение банком функций посредника.
Он предъявляет покупателю требования по уплате дебиторской задолженности в обмен на комиссионные от этой суммы, которые служат гарантом уплаты долга поставщика по кредиту, полученному в банке-посреднике.
Уступка прав требования и перевод долга
Цессию иногда подменяют понятием «перевод долга». На первый взгляд, это одна и та же операция. Различия — в субъекте.
Цессия — это право требования долга. Перевод (переуступка) долга — это передача прав и обязанностей должника. Например, существуют следующие виды передачи долга:
- между юридическими лицами при реорганизации, в результате которой новому юрлицу переходят обязанности реорганизуемого;
- между физическими лицами: в случае развода (когда происходит разделение долга, например, за квартиру) или смерти задолжавшего; перевод долга на поручителя;
- между физическим и юридическим лицом, когда собственник принимает на себя долги своей компании.
Цессия — это право требования долга.
Чтобы договор цессии был законным, он должен отвечать следующим требованиям:
- Кредитное соглашение с первоначальным банком должно быть подтверждено документально. Но при этом цедент не является гарантом того, что должник выплатит передаваемый долг цессионарию. Последний обязан проводить все процедуры по возврату долга самостоятельно, в том числе обращаться в суд от своего имени.
- Нельзя уступать требования без согласия задолжавшего, если личность цессионария имеет для должника существенное значение.
- Задолженность должна иметь коммерческий характер, не связанный с социальными обязательствами, особенно в отношении конкретного гражданина. Нельзя уступать право требования долга по алиментам, или требования по возмещению ущерба физическому лицу.
- Цедент должен предоставить цессионарию полные сведения о должнике, условиях и предмете кредитного соглашения, а также информацию (персональные данные) о лицах, предоставивших обеспечение по займу. Цессионарий обязан сохранить конфиденциальность полученных персональных данных.
- Цедент не должен осуществлять никаких действий, на основе которых должник мог бы возражать против уступки прав требований.
- Уступаемое право требования долга ранее не должно быть уступлено другому лицу.
- Договор цессии должен быть оформлен надлежащим образом (можно использовать образец договора цессии).
Основные элементы документа
Стороны цессионного соглашения самостоятельно составляют его проект. Для того чтобы соответствовать законодательству текст должен содержать:
- Наименование документа, отражающее суть соглашения (передача прав требования).
- Стороны соглашения: цедент и цессионарий (для юридического лица указываются данные представителя и сведения о регистрации самой организации).
- Перечень прав, которые будут переданы цессионарию (предмет договора).
- Цена договора (стоимость вознаграждения цедента).
- Обязанности сторон.
- Документы, свидетельствующие о законности и действительности кредитных отношений между должником и банком-цедентом.
- Ответственность сторон и обеспечение выполнения цессионного соглашения.
- Способ разрешения споров по заключаемому соглашению.
- Подписи сторон, печати юридических лиц.
Образец такого договора может быть предоставлен любым грамотным юристом.
Порядок заключения цессионного соглашения
- Совместная разработка сторонами текста документа.
- Письменное уведомление заёмщика о заключении банком договора цессии (статья 382 ГК РФ). Если должник не получил уведомление, он имеет право не исполнять обязанности по возврату займа перед новым кредитором.
- Подписание документа.
- Его регистрация, если кредитное соглашение с заёмщиком также было зарегистрировано (например, ипотечный договор и заключаемый одновременно с ним договор залога, составленного на квартиру).
Если же кредитное соглашение с банком было заверено нотариально, то и цессия также должна быть подтверждена нотариусом.
- Перечисление цессионарием денежных средств цеденту и получение им всех документов, подписанных с должником.
После заключения соглашения цессионарий имеет право начать действия по истребованию суммы долга (если задолженность проблемная), в том числе обратиться в арбитраж.
Однако в соответствии со статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительному листу не обращается на:
- единственное жильё должника (дом, квартиру, её часть), если оно не является предметом залога по целевому кредитному договору, связанному с улучшением жилищных условий;
- земельные участки, на которых расположено такое жильё (за исключением предмета залога);
- предметы обихода и обычной домашней обстановки, индивидуальные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
- деньги, продукты питания;
- вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности должника; семена для посева;
- другие.
Список документов, необходимых для уступки прав требования долга
- Свидетельство о регистрации цедента и цессионария, являющихся юридическими лицами, или паспорт для физических лиц.
- Кредитный договор вместе со всеми приложениями и соглашениями (в том числе графиком платежей).
- Согласие заёмщика на обработку своих персональных данных (если пункт об этом не указан в кредитном соглашении).
- Выписка о регистрации кредитного соглашения.
- Договор поставки, или купли-продажи если долг вытекает из хозяйственных отношений.
- Акты или иные документы сверки взаиморасчётов, приходные и расходные ордера, позволяющие подтвердить сохранение (наличие) задолженности.
- Документы, подтверждающие оказание услуги или факт поставки товара, при оформлении цессии в хозяйственных операциях.
Вместо заключения
Таким образом, рассмотрен круг основных вопросов, связанных с договором цессии, который может быть заключён как с банком, так и с другим физическим и юридическим лицом.
В заключение хотелось бы отметить особую сложность данного договора. Он требует сбора большого объёма информации, её проверки, грамотного юридического оформления самого документа. Кроме этого, могут возникнуть дополнительные риски в процессе исполнения договора:
- Цессионарий может понести убытки, если должник не был письменно уведомлён об уступке прав требования задолженности.
- В хозяйственных договорах не выполненные продавцом условия не оплаченного дебитором контракта могут «лечь на плечи» нового кредитора.
- Должник может не согласиться с переуступкой прав, если он имеет претензии к личности нового кредитора.
- Коллекторское агентство, выступающее цессионарием, может осуществлять не совсем законные действия.
Должник может не согласиться с переуступкой прав.
Для того чтобы обезопасить себя от многих рисков и достойным образом исполнить все соглашения, не продавая единственную квартиру и не прибегая к другим крайним мерам, рекомендуется обратиться к помощи специалистов в области права. У них как минимум можно получить образец необходимых документов, а как максимум — заказать комплексное юридическое сопровождение всех операций.
Успехов!
Источник: https://dolgofa.com/cessija/dogovor-s-bankom.html
Нюансы заключения договора цессии с банком
На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.
Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.
Регулировка законами
Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.
Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.
Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.
[/attention][attention type=yellow]
В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.
Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.
Схема договора цессии с банком.
Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.
В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
[attention type=green][/attention]1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
[/attention][attention type=red]
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.
Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.
[attention type=yellow][/attention]Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.
Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.
Способы погашения задолженности
У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.
Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:
Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.
Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.
[/attention][attention type=green]
В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.
В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.
Методы воздействия на должников
Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.
Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.
Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.
Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.
Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.
[attention type=red][/attention]Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.
Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:
Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.
Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.
В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.
Советы гражданам
Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.
Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.
Нужно ли уведомлять должника
Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.
Что могут и должны делать коллекторы?
Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.
[/attention][attention type=yellow]
Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.
У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.
Заключение
Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Источник: https://PravoZa.ru/imushhestvo/dogovor-tsessii/dogovor-tsessii-s-bankom.html
Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам
Здравствуйте, друзья.
Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.
Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:
- заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
Начну с первого случая.
В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.
Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом.
И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.
И второй случай, на мой взгляд, более интересный.
[attention type=green][/attention]Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.
Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».
Что такое цессия
Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.
Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование.
Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона.
Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.
[/attention][attention type=red]
В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:
Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.
Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.
А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения.
Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
[attention type=yellow][/attention]Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.
Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.
Зачем оспаривать договор цессии
Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:
- избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
- заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
- поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
- вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
Как оспорить договор цессии (уступки права требования)
Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.
В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:
кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.
Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:
кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.
Почему суды признают договоры цессии ничтожными
Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.
Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.
И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.
[/attention][attention type=green]
А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.
Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.
Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.
[attention type=red][/attention]Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.
В хронологической последовательности по пунктам:
Вариант 1
- Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
- Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
- Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
- Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).
Вариант 2
- Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
- Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
- Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
- Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.
Скачайте образцы документов:
- образец возражения на заявление о процессуальном правопреемстве;
- образец искового заявления об оспаривании договора цессии.
Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга!
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac49f791aa80cdd7d52a5fc/5ac87162dcaf8e42c2adff1a
Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору
Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами.
Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями.
По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.
Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу
Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.
Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.
Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:
- В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
- При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
- Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
- Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
- Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
- Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
- Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
- У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
- Нависла угроза банкротства.
Порядок заключения договора о продаже долга
Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:
- В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
- Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
- Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
- Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
- Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
- Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
- Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
- Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.
Последствия цессии для должника: плюсы и минусы
Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц.
Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором.
По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.
Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений.
Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.
Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора.
[attention type=yellow][/attention]Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии.
Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.
Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.
Источник: https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
Договор цессии с банком: суть, порядок заключения, риски и подводные камни
: 18 мая 2018
В хозяйственных и финансовых отношениях нередко возникают ситуации, когда должник не может или считает нецелесообразным исполнять свои обязательства. Снизить риски для кредитора позволяет заключение договора цессии.
При взаимоотношениях с банком такая возможность сразу прописывается в кредитном соглашении, и дополнительного согласия заёмщика не требуется.
Но и он при этом имеет определённые гарантии дальнейшего благополучного возврата долга.
Рассмотрим понятие и основные моменты заключения цессионного соглашения.
Суть договора цессии с банком
Цессия – это передача другим лицам права требования долга или залогового имущества (например, право истребовать заложенную квартиру), а также всех штрафных санкций при невыполнении должником условий договора займа.
Взаимоотношения по договору цессии регулируются главой 24 ГК РФ (статьи 388-390), а также статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из этих документов, указанные права могут быть переданы любому лицу вне зависимости от того, имеется у него лицензия на ведение банковских операций или нет. При этом в кредитном соглашении обычно присутствует пункт об уступке требования долга, то есть должник в момент его подписания заранее соглашается с возможным фактом цессии.
[/attention][attention type=green]
Если в кредитном договоре присутствует запрет на уступку долга или ограничения уступки, банк всё равно может оформить цессионное соглашение, но при этом понесёт ответственность перед заёмщиком.
Передаваться может право требования как сомнительного к возврату долга, так и надёжного.
Право требования долга передаётся цессионарию — другой финансово-кредитной организации или коллекторскому агентству.
При этом заёмщик по отношению к новому кредитору сохраняет все права и обязанности, вытекающие из заключённого кредитного соглашения.
[attention type=red][/attention]Другими словами, цессионарий не имеет права увеличивать процентную ставку, вводить (увеличивать) штрафные санкции. Также сохраняются все ранее принятые обеспечительные меры по возврату суммы долга (залог, поручительство).
Часто договор цессии заключается банком в том случае, когда добровольное и добросовестное исполнение заёмщиком своих обязательств невозможно, а другие возможности получения долга имеют мало шансов.
Банк, передающий право взимания долга (первоначальный кредитор или цедент), при этом избавляется от сомнительной к возврату задолженности и получает доход от приобретателя передаваемого обязательства.
Виды уступки прав требования по договору поставки, на квартиру и др
- Трёхстороннее соглашение цессии. Его особенность в том, что одной из сторон договора, наряду с цедентом и цессионарием, является сам должник. Таким образом, новый кредитор получает дополнительные гарантии возврата покупаемого долга. Образец договора переуступки долга трёхсторонний вот тут.
- Уступка требования долга по исполнительному листу на основе решения арбитража.
- Переуступка права на недвижимость. Квартиру, приобретённую по ипотеке, можно продать другому лицу, даже если она находится в залоге у кредитно-финансовой организации.
Обязательное условие — в банке должно быть об этом известно.
Особый образец извещения может быть предоставлен кредитным консультантом. Банк проверяет потенциального собственника (в том числе его финансовое положение) и заключает цессионное соглашение на квартиру.Как оформить договор уступки требования на квартиру читайте здесь.
- Уступка требований долга по договору поставки. Примером являются операции факторинга, то есть исполнение банком функций посредника.
Он предъявляет покупателю требования по уплате дебиторской задолженности в обмен на комиссионные от этой суммы, которые служат гарантом уплаты долга поставщика по кредиту, полученному в банке-посреднике.
Уступка прав требования и перевод долга
Цессию иногда подменяют понятием «перевод долга». На первый взгляд, это одна и та же операция. Различия — в субъекте.
Цессия — это право требования долга. Перевод (переуступка) долга — это передача прав и обязанностей должника. Например, существуют следующие виды передачи долга:
- между юридическими лицами при реорганизации, в результате которой новому юрлицу переходят обязанности реорганизуемого;
- между физическими лицами: в случае развода (когда происходит разделение долга, например, за квартиру) или смерти задолжавшего; перевод долга на поручителя;
- между физическим и юридическим лицом, когда собственник принимает на себя долги своей компании.
Цессия — это право требования долга.
Чтобы договор цессии был законным, он должен отвечать следующим требованиям:
- Кредитное соглашение с первоначальным банком должно быть подтверждено документально. Но при этом цедент не является гарантом того, что должник выплатит передаваемый долг цессионарию. Последний обязан проводить все процедуры по возврату долга самостоятельно, в том числе обращаться в суд от своего имени.
- Нельзя уступать требования без согласия задолжавшего, если личность цессионария имеет для должника существенное значение.
- Задолженность должна иметь коммерческий характер, не связанный с социальными обязательствами, особенно в отношении конкретного гражданина. Нельзя уступать право требования долга по алиментам, или требования по возмещению ущерба физическому лицу.
- Цедент должен предоставить цессионарию полные сведения о должнике, условиях и предмете кредитного соглашения, а также информацию (персональные данные) о лицах, предоставивших обеспечение по займу. Цессионарий обязан сохранить конфиденциальность полученных персональных данных.
- Цедент не должен осуществлять никаких действий, на основе которых должник мог бы возражать против уступки прав требований.
- Уступаемое право требования долга ранее не должно быть уступлено другому лицу.
- Договор цессии должен быть оформлен надлежащим образом (можно использовать образец договора цессии).
Основные элементы документа
Стороны цессионного соглашения самостоятельно составляют его проект. Для того чтобы соответствовать законодательству текст должен содержать:
- Наименование документа, отражающее суть соглашения (передача прав требования).
- Стороны соглашения: цедент и цессионарий (для юридического лица указываются данные представителя и сведения о регистрации самой организации).
- Перечень прав, которые будут переданы цессионарию (предмет договора).
- Цена договора (стоимость вознаграждения цедента).
- Обязанности сторон.
- Документы, свидетельствующие о законности и действительности кредитных отношений между должником и банком-цедентом.
- Ответственность сторон и обеспечение выполнения цессионного соглашения.
- Способ разрешения споров по заключаемому соглашению.
- Подписи сторон, печати юридических лиц.
Образец такого договора может быть предоставлен любым грамотным юристом.
Порядок заключения цессионного соглашения
- Совместная разработка сторонами текста документа.
- Письменное уведомление заёмщика о заключении банком договора цессии (статья 382 ГК РФ). Если должник не получил уведомление, он имеет право не исполнять обязанности по возврату займа перед новым кредитором.
- Подписание документа.
- Его регистрация, если кредитное соглашение с заёмщиком также было зарегистрировано (например, ипотечный договор и заключаемый одновременно с ним договор залога, составленного на квартиру).
Если же кредитное соглашение с банком было заверено нотариально, то и цессия также должна быть подтверждена нотариусом.
- Перечисление цессионарием денежных средств цеденту и получение им всех документов, подписанных с должником.
После заключения соглашения цессионарий имеет право начать действия по истребованию суммы долга (если задолженность проблемная), в том числе обратиться в арбитраж.
Однако в соответствии со статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительному листу не обращается на:
- единственное жильё должника (дом, квартиру, её часть), если оно не является предметом залога по целевому кредитному договору, связанному с улучшением жилищных условий;
- земельные участки, на которых расположено такое жильё (за исключением предмета залога);
- предметы обихода и обычной домашней обстановки, индивидуальные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
- деньги, продукты питания;
- вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности должника; семена для посева;
- другие.
Список документов, необходимых для уступки прав требования долга
- Свидетельство о регистрации цедента и цессионария, являющихся юридическими лицами, или паспорт для физических лиц.
- Кредитный договор вместе со всеми приложениями и соглашениями (в том числе графиком платежей).
- Согласие заёмщика на обработку своих персональных данных (если пункт об этом не указан в кредитном соглашении).
- Выписка о регистрации кредитного соглашения.
- Договор поставки, или купли-продажи если долг вытекает из хозяйственных отношений.
- Акты или иные документы сверки взаиморасчётов, приходные и расходные ордера, позволяющие подтвердить сохранение (наличие) задолженности.
- Документы, подтверждающие оказание услуги или факт поставки товара, при оформлении цессии в хозяйственных операциях.
Вместо заключения
Таким образом, рассмотрен круг основных вопросов, связанных с договором цессии, который может быть заключён как с банком, так и с другим физическим и юридическим лицом.
В заключение хотелось бы отметить особую сложность данного договора. Он требует сбора большого объёма информации, её проверки, грамотного юридического оформления самого документа. Кроме этого, могут возникнуть дополнительные риски в процессе исполнения договора:
- Цессионарий может понести убытки, если должник не был письменно уведомлён об уступке прав требования задолженности.
- В хозяйственных договорах не выполненные продавцом условия не оплаченного дебитором контракта могут «лечь на плечи» нового кредитора.
- Должник может не согласиться с переуступкой прав, если он имеет претензии к личности нового кредитора.
- Коллекторское агентство, выступающее цессионарием, может осуществлять не совсем законные действия.
Должник может не согласиться с переуступкой прав.
Для того чтобы обезопасить себя от многих рисков и достойным образом исполнить все соглашения, не продавая единственную квартиру и не прибегая к другим крайним мерам, рекомендуется обратиться к помощи специалистов в области права. У них как минимум можно получить образец необходимых документов, а как максимум — заказать комплексное юридическое сопровождение всех операций.
Успехов!
Источник: https://dolgofa.com/cessija/dogovor-s-bankom.html
Нюансы заключения договора цессии с банком
На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.
Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.
Регулировка законами
Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.
Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.
Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.
[/attention][attention type=yellow]
В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.
Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.
Схема договора цессии с банком.
Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.
В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
[attention type=green][/attention]1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
[/attention][attention type=red]
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.
Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.
[attention type=yellow][/attention]Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.
Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.
Способы погашения задолженности
У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.
Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:
Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.
Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.
[/attention][attention type=green]
В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.
В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.
Методы воздействия на должников
Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.
Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.
Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.
Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.
Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.
[attention type=red][/attention]Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.
Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:
Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.
Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.
В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.
Советы гражданам
Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.
Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.
Нужно ли уведомлять должника
Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.
Что могут и должны делать коллекторы?
Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.
[/attention][attention type=yellow]
Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.
У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.
Заключение
Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Источник: https://PravoZa.ru/imushhestvo/dogovor-tsessii/dogovor-tsessii-s-bankom.html
Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам
Здравствуйте, друзья.
Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.
Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:
- заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
Начну с первого случая.
В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.
Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом.
И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.
И второй случай, на мой взгляд, более интересный.
[attention type=green][/attention]Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.
Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».
Что такое цессия
Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.
Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование.
Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона.
Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.
[/attention][attention type=red]
В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:
Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.
Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.
А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения.
Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
[attention type=yellow][/attention]Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.
Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.
Зачем оспаривать договор цессии
Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:
- избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
- заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
- поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
- вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
Как оспорить договор цессии (уступки права требования)
Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.
В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:
кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.
Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:
кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.
Почему суды признают договоры цессии ничтожными
Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.
Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.
И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.
[/attention][attention type=green]
А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.
Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.
Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.
[attention type=red][/attention]Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.
В хронологической последовательности по пунктам:
Вариант 1
- Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
- Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
- Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
- Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).
Вариант 2
- Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
- Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
- Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
- Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.
Скачайте образцы документов:
- образец возражения на заявление о процессуальном правопреемстве;
- образец искового заявления об оспаривании договора цессии.
Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга!
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac49f791aa80cdd7d52a5fc/5ac87162dcaf8e42c2adff1a
Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору
Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами.
Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями.
По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.
Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу
Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.
Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.
Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:
- В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
- При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
- Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
- Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
- Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
- Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
- Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
- У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
- Нависла угроза банкротства.
Порядок заключения договора о продаже долга
Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:
- В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
- Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
- Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
- Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
- Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
- Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
- Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
- Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.
Последствия цессии для должника: плюсы и минусы
Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц.
Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором.
По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.
Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений.
Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.
Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора.
[attention type=yellow][/attention]Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии.
Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.
Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.
Источник: https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
Договор цессии с банком: суть, порядок заключения, риски и подводные камни
: 18 мая 2018
В хозяйственных и финансовых отношениях нередко возникают ситуации, когда должник не может или считает нецелесообразным исполнять свои обязательства. Снизить риски для кредитора позволяет заключение договора цессии.
При взаимоотношениях с банком такая возможность сразу прописывается в кредитном соглашении, и дополнительного согласия заёмщика не требуется.
Но и он при этом имеет определённые гарантии дальнейшего благополучного возврата долга.
Рассмотрим понятие и основные моменты заключения цессионного соглашения.
Суть договора цессии с банком
Цессия – это передача другим лицам права требования долга или залогового имущества (например, право истребовать заложенную квартиру), а также всех штрафных санкций при невыполнении должником условий договора займа.
Взаимоотношения по договору цессии регулируются главой 24 ГК РФ (статьи 388-390), а также статьёй 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из этих документов, указанные права могут быть переданы любому лицу вне зависимости от того, имеется у него лицензия на ведение банковских операций или нет. При этом в кредитном соглашении обычно присутствует пункт об уступке требования долга, то есть должник в момент его подписания заранее соглашается с возможным фактом цессии.
[/attention][attention type=green]
Если в кредитном договоре присутствует запрет на уступку долга или ограничения уступки, банк всё равно может оформить цессионное соглашение, но при этом понесёт ответственность перед заёмщиком.
Передаваться может право требования как сомнительного к возврату долга, так и надёжного.
Право требования долга передаётся цессионарию — другой финансово-кредитной организации или коллекторскому агентству.
При этом заёмщик по отношению к новому кредитору сохраняет все права и обязанности, вытекающие из заключённого кредитного соглашения.
[attention type=red][/attention]Другими словами, цессионарий не имеет права увеличивать процентную ставку, вводить (увеличивать) штрафные санкции. Также сохраняются все ранее принятые обеспечительные меры по возврату суммы долга (залог, поручительство).
Часто договор цессии заключается банком в том случае, когда добровольное и добросовестное исполнение заёмщиком своих обязательств невозможно, а другие возможности получения долга имеют мало шансов.
Банк, передающий право взимания долга (первоначальный кредитор или цедент), при этом избавляется от сомнительной к возврату задолженности и получает доход от приобретателя передаваемого обязательства.
Виды уступки прав требования по договору поставки, на квартиру и др
- Трёхстороннее соглашение цессии. Его особенность в том, что одной из сторон договора, наряду с цедентом и цессионарием, является сам должник. Таким образом, новый кредитор получает дополнительные гарантии возврата покупаемого долга. Образец договора переуступки долга трёхсторонний вот тут.
- Уступка требования долга по исполнительному листу на основе решения арбитража.
- Переуступка права на недвижимость. Квартиру, приобретённую по ипотеке, можно продать другому лицу, даже если она находится в залоге у кредитно-финансовой организации.
Обязательное условие — в банке должно быть об этом известно.
Особый образец извещения может быть предоставлен кредитным консультантом. Банк проверяет потенциального собственника (в том числе его финансовое положение) и заключает цессионное соглашение на квартиру.Как оформить договор уступки требования на квартиру читайте здесь.
- Уступка требований долга по договору поставки. Примером являются операции факторинга, то есть исполнение банком функций посредника.
Он предъявляет покупателю требования по уплате дебиторской задолженности в обмен на комиссионные от этой суммы, которые служат гарантом уплаты долга поставщика по кредиту, полученному в банке-посреднике.
Уступка прав требования и перевод долга
Цессию иногда подменяют понятием «перевод долга». На первый взгляд, это одна и та же операция. Различия — в субъекте.
Цессия — это право требования долга. Перевод (переуступка) долга — это передача прав и обязанностей должника. Например, существуют следующие виды передачи долга:
- между юридическими лицами при реорганизации, в результате которой новому юрлицу переходят обязанности реорганизуемого;
- между физическими лицами: в случае развода (когда происходит разделение долга, например, за квартиру) или смерти задолжавшего; перевод долга на поручителя;
- между физическим и юридическим лицом, когда собственник принимает на себя долги своей компании.
Цессия — это право требования долга.
Чтобы договор цессии был законным, он должен отвечать следующим требованиям:
- Кредитное соглашение с первоначальным банком должно быть подтверждено документально. Но при этом цедент не является гарантом того, что должник выплатит передаваемый долг цессионарию. Последний обязан проводить все процедуры по возврату долга самостоятельно, в том числе обращаться в суд от своего имени.
- Нельзя уступать требования без согласия задолжавшего, если личность цессионария имеет для должника существенное значение.
- Задолженность должна иметь коммерческий характер, не связанный с социальными обязательствами, особенно в отношении конкретного гражданина. Нельзя уступать право требования долга по алиментам, или требования по возмещению ущерба физическому лицу.
- Цедент должен предоставить цессионарию полные сведения о должнике, условиях и предмете кредитного соглашения, а также информацию (персональные данные) о лицах, предоставивших обеспечение по займу. Цессионарий обязан сохранить конфиденциальность полученных персональных данных.
- Цедент не должен осуществлять никаких действий, на основе которых должник мог бы возражать против уступки прав требований.
- Уступаемое право требования долга ранее не должно быть уступлено другому лицу.
- Договор цессии должен быть оформлен надлежащим образом (можно использовать образец договора цессии).
Основные элементы документа
Стороны цессионного соглашения самостоятельно составляют его проект. Для того чтобы соответствовать законодательству текст должен содержать:
- Наименование документа, отражающее суть соглашения (передача прав требования).
- Стороны соглашения: цедент и цессионарий (для юридического лица указываются данные представителя и сведения о регистрации самой организации).
- Перечень прав, которые будут переданы цессионарию (предмет договора).
- Цена договора (стоимость вознаграждения цедента).
- Обязанности сторон.
- Документы, свидетельствующие о законности и действительности кредитных отношений между должником и банком-цедентом.
- Ответственность сторон и обеспечение выполнения цессионного соглашения.
- Способ разрешения споров по заключаемому соглашению.
- Подписи сторон, печати юридических лиц.
Образец такого договора может быть предоставлен любым грамотным юристом.
Порядок заключения цессионного соглашения
- Совместная разработка сторонами текста документа.
- Письменное уведомление заёмщика о заключении банком договора цессии (статья 382 ГК РФ). Если должник не получил уведомление, он имеет право не исполнять обязанности по возврату займа перед новым кредитором.
- Подписание документа.
- Его регистрация, если кредитное соглашение с заёмщиком также было зарегистрировано (например, ипотечный договор и заключаемый одновременно с ним договор залога, составленного на квартиру).
Если же кредитное соглашение с банком было заверено нотариально, то и цессия также должна быть подтверждена нотариусом.
- Перечисление цессионарием денежных средств цеденту и получение им всех документов, подписанных с должником.
После заключения соглашения цессионарий имеет право начать действия по истребованию суммы долга (если задолженность проблемная), в том числе обратиться в арбитраж.
Однако в соответствии со статьёй 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взыскание по исполнительному листу не обращается на:
- единственное жильё должника (дом, квартиру, её часть), если оно не является предметом залога по целевому кредитному договору, связанному с улучшением жилищных условий;
- земельные участки, на которых расположено такое жильё (за исключением предмета залога);
- предметы обихода и обычной домашней обстановки, индивидуальные вещи (кроме драгоценностей и предметов роскоши);
- деньги, продукты питания;
- вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности должника; семена для посева;
- другие.
Список документов, необходимых для уступки прав требования долга
- Свидетельство о регистрации цедента и цессионария, являющихся юридическими лицами, или паспорт для физических лиц.
- Кредитный договор вместе со всеми приложениями и соглашениями (в том числе графиком платежей).
- Согласие заёмщика на обработку своих персональных данных (если пункт об этом не указан в кредитном соглашении).
- Выписка о регистрации кредитного соглашения.
- Договор поставки, или купли-продажи если долг вытекает из хозяйственных отношений.
- Акты или иные документы сверки взаиморасчётов, приходные и расходные ордера, позволяющие подтвердить сохранение (наличие) задолженности.
- Документы, подтверждающие оказание услуги или факт поставки товара, при оформлении цессии в хозяйственных операциях.
Вместо заключения
Таким образом, рассмотрен круг основных вопросов, связанных с договором цессии, который может быть заключён как с банком, так и с другим физическим и юридическим лицом.
В заключение хотелось бы отметить особую сложность данного договора. Он требует сбора большого объёма информации, её проверки, грамотного юридического оформления самого документа. Кроме этого, могут возникнуть дополнительные риски в процессе исполнения договора:
- Цессионарий может понести убытки, если должник не был письменно уведомлён об уступке прав требования задолженности.
- В хозяйственных договорах не выполненные продавцом условия не оплаченного дебитором контракта могут «лечь на плечи» нового кредитора.
- Должник может не согласиться с переуступкой прав, если он имеет претензии к личности нового кредитора.
- Коллекторское агентство, выступающее цессионарием, может осуществлять не совсем законные действия.
Должник может не согласиться с переуступкой прав.
Для того чтобы обезопасить себя от многих рисков и достойным образом исполнить все соглашения, не продавая единственную квартиру и не прибегая к другим крайним мерам, рекомендуется обратиться к помощи специалистов в области права. У них как минимум можно получить образец необходимых документов, а как максимум — заказать комплексное юридическое сопровождение всех операций.
Успехов!
Источник: https://dolgofa.com/cessija/dogovor-s-bankom.html
Нюансы заключения договора цессии с банком
На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.
Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.
Регулировка законами
Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.
Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.
Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.
[/attention][attention type=yellow]
В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.
Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.
Схема договора цессии с банком.
Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.
В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.
ГК РФ Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
[attention type=green][/attention]1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.
Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
[/attention][attention type=red]
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.
Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.
[attention type=yellow][/attention]Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.
Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.
Способы погашения задолженности
У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.
Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:
Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.
Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.
[/attention][attention type=green]
В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.
В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.
Методы воздействия на должников
Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.
Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.
Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.
Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.
Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.
[attention type=red][/attention]Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.
Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:
Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.
Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.
В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.
Советы гражданам
Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.
Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.
Нужно ли уведомлять должника
Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.
Что могут и должны делать коллекторы?
Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.
[/attention][attention type=yellow]
Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.
У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.
Заключение
Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Источник: https://PravoZa.ru/imushhestvo/dogovor-tsessii/dogovor-tsessii-s-bankom.html
Как оспорить договор уступки права требования (цессии) коллекторам
Здравствуйте, друзья.
Сегодня я расскажу Вам очень интересную историю о том, как можно оспорить договор цессии (уступки права требования), по которому Ваш банк продал Ваш долг коллекторскому агентству.
Итак, ситуации, при которых банк может продать долг коллекторам, и которые будут нам интересны, всего две:
- заемщик не погашает кредит, а банку не интересно взыскивать задолженность в судебном порядке;
- заемщик просрочил кредит, банк взыскал долг в суде, но судебные приставы по тем или иным причинам не могут исполнить решение.
Начну с первого случая.
В случаях, когда сумма долга относительно невелика (от 10 000 до 300 000 рублей), банкам зачастую легче продать такого должника коллекторскому агентству, чем заниматься самостоятельной судебной работой, задействовать юристов, оплачивать госпошлину, подключать специалистов, ведущих исполнительное производство и, наконец, годами получать копейки, чтобы неизвестно когда закрыть этот долг.
Вместо этого банк собирает сотню таких «плохих» кредитов, и по одному договору цессии продает их коллекторскому агентству. Я думаю, ни для кого не секрет, что «плохие» кредиты уходят из банка с большим дисконтом.
И после такой продажи, банк улучшает свои показатели (резерв), поскольку размер просрочки у него снижается, а коллекторы, как стервятники, набрасываются на должников, и своими, опять же, всем известными методами, пытаются заработать.
И второй случай, на мой взгляд, более интересный.
[attention type=green][/attention]Опять же, привязываться к сумме не буду, в каждом банке может быть свой регламент. Должник просрочил кредит, банк подал в суд, получил решение, и передал исполнительный лист в службу судебных пристав для принудительного исполнения. Если у должника нет официальных доходов и имущества, судебные приставы не смогут исполнить решение суда, а банк — получить свои деньги.
Поэтому, чтобы снять с себя таких должников, банк сначала отзывает из службы судебных приставов исполнительные листы, а затем продает все это добро коллекторам. Опять же за «шапку сухарей».
Что такое цессия
Поскольку и процесс работы и последствия в обоих случаях будут одинаковыми, я опишу их один раз без привязки к перечисленным выше ситуациям.
Для начала термины. Цессия — это не что иное, как уступка права требования. Она предусмотрена гражданским кодексом РФ, то есть, имеет право на существование.
Если говорить близко к тексту, то смысл цессии заключается в том, что кредитор (банк) имеет право передать принадлежащее ему право требования третьему лицу на основании сделки либо закона.
Закон нас сейчас мало интересует, поэтому я остановлюсь именно на сделке.
[/attention][attention type=red]
В большинстве случаев, банки продают по договорам цессии просроченные потребительские кредиты, поэтому, такие договоры заключаются в простой письменной форме, и не требуют ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Причем, важный момент:
Для заключения договора цессии и, соответственно, фактического перехода права требования от банка к коллектору, согласие должника не требуется.
Вот он, ответ на Ваш вопрос: если банк продал Ваш долг, но Вы не получили уведомление, ничего страшного здесь нет. Это укладывается в рамки закона, и не влечет за собой недействительность договора цессии.
А что же делать, если должник не знал о состоявшейся уступке права требования по его кредитному договору и продолжал вносить деньги банку? На этот счет Закон дает четкие разъяснения.
Итак, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.
[attention type=yellow][/attention]Вот она, ответственность нового кредитора (коллектора) за то, что он не уведомил должника об уступке его долга. Не уведомил — сам виноват.
Но не переживайте, если Вы попали в подобную ситуацию, и внесли деньги на свой старый счет в банке, этот платеж (или платежи) Вам обязательно зачтется. Закон так и предусматривает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору (банку), несмотря на то, что долг уже был продан третьему лицу, признается исполнением надлежащему кредитору.
Зачем оспаривать договор цессии
Понятно, что свой долг Вы этим не аннулируете. Но, в этом предприятии все же есть положительные моменты. Перечислю их по пунктам. Итак, признав ничтожным договор цессии, Вы:
- избавите себя от звонков и визитов коллекторов;
- заставите банк обратиться, наконец, в суд, тем самым, зафиксировав размер долга;
- поспособствуете возврату исполнительных листов в службу судебных приставов;
- вернете работу по взысканию с Вас долга в прозрачное и законное русло.
Как оспорить договор цессии (уступки права требования)
Итак, для того, чтобы оспорить, или проще, признать ничтожным договор цессии, нужно всего одно условие.
В кредитном договоре должен быть пункт примерно такого содержания:
кредитор вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу без согласия Заемщика.
Если у Вас именно такая формулировка — Вам повезло. Читайте дальше и претворяйте в жизнь мои наставления — у Вас все получится.
Если же Вы найдете в кредитном договоре такую формулировку:
кредитор вправе без согласия Заемщика полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а так же по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Боюсь, шансов оспорить цессию у Вас не будет.
Почему суды признают договоры цессии ничтожными
Теперь обоснование. Дело в том, что банк — это специализированная организация, которая осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Иными словами, не каждая организация может выдавать кредиты, проводить операции с безналичными денежными средствами и так далее. Это могут делать только банки. С этим понятно.
Сведения о счетах и вкладах гражданина охраняются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», и за их разглашение предусмотрена ответственность. Но, ответственность эта распространяется только на банки, поскольку предполагается, что у других субъектов подобной информации быть не может.
И получается, что долг купило коллекторское агентство. Естественно, никакой лицензии у него нет. Значит, заемщик при подписании кредитного договора свое согласие на передачу долга в пользу третьих лиц, не обладающих лицензией на осуществление банковских операций, не давал.
[/attention][attention type=green]
А как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 51 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Опять же, поскольку коллекторское агентство не является специальным субъектом кредитных правоотношений, лицензии на осуществление банковской деятельности не имеет, потому оно не связано обязательствами не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, а значит, и не несет за разглашение этих сведений никакой ответственности.
Вот это обстоятельство и нарушает права заемщика на тайну операций по кредитному договору. А теперь вспомните все те «страшные» истории когда коллекторы забрасывают подъезды листовками, во-первых, оскорбительного содержания, во-вторых, содержащими сведения о заемщике, о его счетах, кредитах и прочей информацией, которая как раз и относится к банковской тайне.
Подведу итог. По общему правилу, право требования из кредитного договора, может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии. То есть, банк может продать Ваш долг только другому банку. Естественно, если у Вас нет в кредитном договоре приведенной мною оговорки.
[attention type=red][/attention]Но это, что называется, в двух словах. Вы можете скачать все необходимые документы, нажав на кнопку в конце статьи. А сейчас я расскажу как и что нужно делать, чтобы оспорить договор цессии.
В хронологической последовательности по пунктам:
Вариант 1
- Вы узнали о том, что банк продал Ваш долг коллекторами;
- Проверяйте свой кредитный договор на предмет наличия либо отсутствия нужного пункта;
- Если у Вас нет договора, запросите его в банке;
- Подавайте в суд исковое заявление о защите прав потребителей (по месту своего жительства, гопошлина не уплачивается).
Вариант 2
- Вы узнали, что банк продал Ваш долг коллекторам;
- Коллекторы направили в суд заявление об установлении правопреемства;
- Готовите возражение на это заявление и подаете в суд;
- Если у Вас в кредитном договоре нужная формулировка, то все в порядке.
Скачайте образцы документов:
- образец возражения на заявление о процессуальном правопреемстве;
- образец искового заявления об оспаривании договора цессии.
Поставьте лайк и расскажите о этой статье своим друзьям! Они Вам будут благодарны!
Подписывайтесь на нашу группу в контакте: Законное избавление от кредитов. Помощь юриста.
В ней много полезной информации по кредитам.
Оставляйте заявку на выкуп своего долга!
Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ac49f791aa80cdd7d52a5fc/5ac87162dcaf8e42c2adff1a
Выкуп долга по кредиту у банка: третьим лицом, по договору цессии, со скидкой 90% — процедура и особенности
Источник: https://obankax.com/potrebitelskie-kredity/kak-vykupit-svoj-dolg-u-banka-vtb-24.html