Какую Выбрать Пенсию Страховую Или Накопительную Часть Пенсии

Содержание

Твой выбор варианта пенсионного обеспечения. НПФ или ПФР?

Какую Выбрать Пенсию Страховую Или Накопительную Часть Пенсии

Страховые взносы являются основным фундаментом нашей будущей пенсии. От их размера и продолжительности уплаты зависит сумма будущих ежемесячных выплат.

Обязательное пенсионное страхование в России предусматривает возможность не только следить за своими отчислениями, но и управлять ими. Для этого можно сделать выбор в пользу одного из предлагаемых государством вариантов пенсионного обеспечения.

Какой вариант более выгоден и стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ рассмотрим далее. Информация поможет Вам выбрать пенсию: накопительную или страховую.

Какой вариант пенсионного обеспечения выбрать

Действительно, право выбора варианта в системе обязательного пенсионного страхования есть. Можно не только единожды выбрать, но и передумать и вернуться к прежнему варианту. Для этого вы должны иметь номер СНИЛС.

Сегодня перечисляемые Вашим работодателем страховые взносы в системе государственного обязательного страхования можно по своему выбору направить в полной мере в ПФР, или откладывать часть средств в Негосударственный пенсионный фонд на накопительную пенсию.

Вне зависимости от нашего выбора, из общего тарифа в 22 процента Пенсионный фонд удерживает 6 процентов на финансирование фиксированной выплаты. Это называется солидарным тарифом, когда часть страховых взносов идет на обеспечение нынешних пенсионеров.

Оставшиеся 16% называются индивидуальной частью. Именно этими деньгами, накопленными в пределах индивидуальной части Вы можете управлять.

После всех реформ на сегодняшний день нам доступны на выбор следующие варианты пенсионного обеспечения. Сравним каждый из них отдельно для понимания и осознанного выбора и рассмотрим плюсы и минусы каждого из вариантов.

Вариант 1. Только страховая пенсия 16%

Данный вариант ОПС можно назвать основным. Он предлагается ПФР «по умолчанию». Большинство застрахованных лиц формируют пенсионные накопления именно по этому варианту.

На сленге их называют «молчунами». Это те граждане, которые никогда не делали выбор варианта по обязательному пенсионному страхованию. Либо выбирали, но вернулись обратно к этому варианту.

Если Вы не писали никаких заявлений и договоров на переход в НПФ, то все Ваши 16% взносов с индивидуальной части идут только на страховую пенсию.

При таком варианте управления страховыми средствами все перечисленные взносы переводятся в индивидуальные коэффициенты. Их еще называют пенсионными баллами.

У каждого застрахованного свое индивидуальное число накопленных баллов. Их можно проверить в индивидуальном лицевом счете гражданина.

Например, для ежемесячной заработной платы в 25000 рублей количество учтенных пенсионных баллов за 2018 год будет равно 2,938. Расчет следующий: (25000*12*16%/163360)*10. Где 163360 — это нормативный размер страховых взносов на 2018 год, а 10 – постоянная величина.

Все накопленные баллы остаются на Вашем индивидуальном пенсионном счете. Они не увеличиваются сами по себе и не индексируются.

Количество коэффициентов будет ровно таким, каким Вы их накопили в течении жизни. Другое дело, что они не обесцениваются с течением времени.

Новая формула для расчёта страховой части умножает общее количество накопленных коэффициентов на стоимость одного пенсионного балла.

С 2015 года стоимость одного балла ежегодно увеличивается на индекс роста потребительских цен. Поэтому при выходе на пенсию Ваши накопленные баллы будут переведены в рубли с учетом всех индексаций.

Например, если женщина при достижении в 2018 году своего пенсионного возраста накопила 130 баллов, то страховая часть будет равна 10593.70 рубля (130 * 81,49). Прибавим к ней фиксированную выплату из солидарной части 4982,90 и получим общий размер выплат 15576.60 рублей.

Таким образом, при выборе данного варианта пенсионного страхования: • Все уплаченные страховые взносы в размере 16% направляются на Вашу страховую пенсию; • Взносы из рублей переводятся в индивидуальные коэффициенты; • Количество накопленных за жизнь пенсионных баллов у каждого человека индивидуально; • Баллы не обесцениваются со временем;

• Ежегодно страховая пенсия индексируется с увеличением стоимости балла.

Вариант 2. Накопительная пенсия 6% и страховая пенсия 10%

Если предыдущий вариант пенсионного страхования является для всех выбором по умолчанию, то вариант с накопительной пенсией выбирается человеком только путем подачи соответствующего заявления.

В случае такого выбора на страховую пенсию уже будет перечисляться только 10%, а 6% будут переводиться на Вашу накопительную часть.

Наглядно формула такого выбора будет выглядеть так:

Для того, чтобы перейти на этот вид пенсионного страхования необходимо подать заявление в ПФР о переходе в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию (УК) и заключить с ними договор.

После заключения договора 6% из Вашего тарифа со следующего года после подачи заявления будут переводится в НПФ или УК для инвестирования этих средств и получения доходов.

Например, с зарплаты в 30000 рублей в НПФ на инвестирование в накопительную часть пенсии будет переведено 21600 р.(6% годовой з/п).

Негосударственные фонды и управляющие компании распоряжаются, переданными Вами деньгами, инвестируя их для получения большего дохода. Их выгода заключается в получении процента от управления деньгами.

Процесс инвестирования может иметь не только доход, но и определенные риски по утрате вложенных денег. Важно учитывать эти обстоятельства при выборе варианта обязательного пенсионного страхования.

Государство гарантирует сохранность средств при переводе средств в НПФ и УК. Это означает, что при переводе, например, 12000 рублей в Управляющую компанию на финансирование своей накопительной пенсии, эти деньги останутся за Вами даже при получении отрицательного дохода от инвестирования.

Максимальные потери — это инфляция за прошедший год и обесценивание Ваших средств без получения инвестиционного дохода.

Важно: право на выбор НПФ предоставлено только сроком один раз за пять лет. При досрочном переводе весь Ваш накопленный доход по процентам теряется.

Какой выбрать НПФ, каждый решает сам. Важно обратить внимание на его возраст и общую доходность за весь период инвестирования.

Расчет накопительной пенсии не сложен. Накопленные суммы делятся на ожидаемый период выплаты, который ежегодно утверждается Федеральным законом.

Например, в январе 2018 года женщина вышла на страховую пенсию. На индивидуальном лицевом счете к этому моменту накоплено 158767 рублей. Ожидаемый период на 2018 год утвержден Законом № 419-ФЗ продолжительностью 246 месяцев. Ежемесячная сумма накопительной части будет равна 645,39 рублей (158767/246).

Подведем итоги выбора накопительного варианта пенсионного обеспечения.

• В системе ОПС 10% страховых взносов от вашей заработной платы будут формировать Вашу страховую пенсию и переводиться в пенсионные баллы; • 6% взносов будут перечисляться в выбранный Вами НПФ или УК для перевода в накопительную часть; • Доходность от управления Вашими средствами в каждом негосударственном фонде и компании разные и никто не гарантирует стабильного и постоянного дохода.

В идеале, он должен быть минимум выше годовой инфляции в стране; • Ваши деньги застрахованы от убытков при инвестировании; • Накопленные деньги не привязаны к стоимости пенсионного балла и будут рассчитаны из утвержденного периода выплаты накопительной выплаты. • Ваша накопительная пенсия не будет индексироваться.

• Накопления наследуются правопреемникам, но только до даты назначения выплат.

Нпф или пфр: выбор с расчетом вариантов в системе опс

Сложно получить ответ на вопрос, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать. В каждом из них есть свои плюсы и минусы. Для того, чтобы определиться НПФ или ПФР доверить свои средства, нужно знать какой вариант обеспечения выгоднее для Вас.

На этот вопрос очень трудно найти однозначный ответ как в сети интернет, так и из других источников информации. Везде пишут, что каждый должен решать сам какую пенсию выбрать.

Другое дело, что не каждый человек может самостоятельно рассчитать наиболее выгодный вариант для себя. Формулы расчета  баллов достаточно сложны.

На точный расчет будущей пенсии влияют не только установленные тарифы и размер страховых взносов, но и возможная доходность Ваших пенсионных накоплений.

Попробуем рассчитать возможные варианты пенсионного обеспечения на примерах в зависимости от размера заработной платы для того, чтобы узнать возможный размер будущей пенсии.

Представим, что Анна и Сергей могли выбрать разные варианты в системе обязательного страхования. У них разная ежемесячная зарплата. У Анны она составляет 11000 рублей, у Сергея — 40000 рублей.

Проверим возможные суммы выплат в зависимости от выбранного тарифа и посмотрим какой вариант пенсионного обеспечения оказался выгоднее. Для этого смоделируем варианты с вложением средств в НПФ и ПФР на протяжении последних трех лет.

Сразу заметим, что в связи с введенным мораторием на финансирование накопительной части страховые взносы в настоящее время не переводятся для инвестирования в НПФ и УК.

Не станем в этой статье сейчас расписывать подробные расчеты полученных данных. Отследить расчет будущей пенсии можно в самом содержании построенных данных.

Отметим также особенности при расчете на которые необходимо обратить внимание: • Расчетный период — последние три года. Именно с 2015 года были введены индивидуальные пенсионные коэффициенты.

• Заработная плата наших героев на протяжении этого времени не увеличивалась и оставалась в том же размере. • Для расчета доходности инвестирования средств пенсионных накоплений не отдавалось предпочтение конкретному НПФ или УК.

Был взят средний процент доходности за предшествующие 3 года — 10%. Это оптимальный процент который мы рекомендуем рассматривать при выборе НПФ.

• Ежемесячные выплаты рассчитаны на 2018 год. Стоимость одного балла — 81,49 рублей. Ожидаемый период накопительной пенсии — 246.

Для понимания того, какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, представим итоговую таблицу с полученными результатами.

По итоговым данным можно сделать вывод, что первый вариант с формированием 16% на страховую выгоднее для каждого из наших героев. По прошествии трех последних лет лучше по результатам оказался именно он.

Но стоит отметить в поддержку накопительной пенсии, что общая сумма на инвестирование увеличивается с каждым годом. То есть, чем больше накапливается на Вашем счете средств, тем больший процент по ним получается. Тем более, что доходность происходит только спустя год после перевода средств на накопительную часть в НПФ.

На более длительной дистанции формирование накопительной выплаты может принести доход больше. Возможно, именно поэтому Пенсионный фонд ограничил минимальный срок для перевода средств накоплений из одного НПФ в другой 5 годами.

Обязательно повторим такой расчет в следующем году для сравнения результатов по выбору выгодного варианта в системе ОПС для НПФ и ПФР.

Кто может выбрать вариант пенсионного обеспечения

В 2018 году выбрать предложенный вариант пенсионного обеспечения могут не все люди, а те кто только начал трудовую деятельность или не достиг 23 летнего возраста. В течение 5 лет они могут свободно сделать свой выбор в пользу одного из вариантов.

Если они в этот период не обратятся с заявлением о переходе, например, в НПФ для формирования накопительной части, то по умолчанию для них останется вариант только со страховой пенсией.

Для всех остальных лиц 1967 года и моложе право выбора пенсионного обеспечения было до 2016 года. Выбранный на тот момент времени вариант остается и по настоящее время. Единственное отличие для них: можно отказаться от накопительной пенсии и вернуть первый вариант, но не наоборот.

В случае отказа накопленные средства никуда не денутся. Они останутся на Вашем индивидуальном лицевом счете и по-прежнему будут инвестироваться. При выходе на страховую пенсию они будут возвращены в виде срочной или накопительной выплаты.

Узнать где формируется пенсия

В том случае, если Вы не знаете или забыли о выбранном варианте в системе пенсионного обеспечения, то можно получить необходимую информацию онлайн.

Для того, чтобы узнать это необходимо зайти в личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Если у Вас имеется учетная запись на портале госуслуг, то не придется даже проходить регистрацию.

В разделе «Управление средствами пенсионных накоплений» можно получить необходимую информацию о своем страховщике.

Здесь можно узнать не только о том, где формируется Ваша пенсия, но и получить актуальные данные: • О выбранном тарифе; • Общей сумме средств  накоплений; • Результаты инвестирования (только для ПФР); • Гарантированной сумме страховых взносов Агентством по страхованию вкладов;

• Добровольных взносах на накопительную пенсию.

Подведем итоги

Формирование пенсионных накоплений важный процесс, от которого зависит благосостояние будущего пенсионера. Поэтому для того чтобы определиться какой вариант пенсионного обеспечения лучше выбрать, необходимо учитывать особенности страховой системы.

  1. Выбирать вариант пенсионного обеспечения вовсе не обязательно. Если Вас устраивает вариант со страховой пенсией то не нужно писать никаких заявлений о переходе.
  2. В системе ОПС по умолчанию каждый человек формирует только страховую выплату. Ваша будущая пенсия на выбор может быть еще и накопительной.
  3. Плюсы и минусы есть у каждого из вариантов ОПС:
    Главный плюс формирования только страховой пенсии — это стабильность сохранения средств и индексация. Для накопительной — это возможность получения доходов свыше инфляции и наследование средств своим супругам, детям. Минус формирования накопительной пенсии в том, что доходность средств не гарантирована, а застрахована только сумма уплаченных взносов без результата инвестирования.

Выбор пенсии за Вами: страховая или накопительная?

Сохраните статью в закладки на своей странице:

Источник: https://azbukapensii.ru/tvoj-vybor-varianta-pensionnogo-obespecheniya.html

Страховая и накопительная пенсия: различия, какую выбрать

Какую Выбрать Пенсию Страховую Или Накопительную Часть Пенсии

С 01.01.2002 года в силу вступил закон о накопительной части трудовой пенсии. Он побуждает граждан изменить мотивацию: не просто отработать положенное время до наступления пенсионного возраста, а сформировать для себя определенный финансовый капитал с помощью регулярных взносов.

Различия между накопительной и страховой пенсией предстоит узнать далее в этой статье.

Как определить страховую часть пенсии

Платежные страховые взносы граждан идут на выплату пенсии. Застрахованные лица ими не распоряжаются. В состав трудовых начислений при наступлении преклонного возраста включена страховая часть — это фиксированный базовый размер, а остальную часть выплат определяют по расчету пенсионного капитала.

Величина страховой пенсии рассчитывается по формуле:

РП = К1*ФВ+К2*ИПК*СПК, где

  • К1 — премиальный показатель для увеличения ФВ;
  • ФВ — стабильная выплата для граждан РФ;
  • ИПК — персональный пенсионный показатель;
  • СПК — параметр стоимости дохода;
  • К2 — премиальный показатель, учитывающий возраст выхода на пенсию, по которому происходит увеличение ИПК.

Последний рассчитывают исходя из 3 рабочих периодов: до 2002 г., когда ввели персональный учет и индексацию страховых взносов, 2002-2014 годы и с 2015 г.

Как формируется страховая часть гражданской пенсии

Система общепринятого пенсионного страхования для работающих людей предусматривает деление выплат на 3 вида:

  • при наступлении преклонного возраста;
  • при получении инвалидности;
  • в случае летального исхода кормильца.

Страховые начисления создаются с учетом персональных пенсионных параметров. При образовании только страхового пенсионного пособия начисляется годовой показатель — 10. Россияне с 1967 г. могут перечислять 6% взносов только на образование страхового пенсионного пособия, государство гарантирует выплаты.

Условия назначения страховой пенсии

По закону страховая пенсия начисляется в следующих случаях:

  • мужчина находится в возрасте 60 лет, а женщина — 55 лет;
  • досрочный выход на пенсию, если условия и характер работы позволяет получать выплаты;
  • минимальная трудовая выслуга (не менее 37-42 года);
  • наличие персонального коэффициента (не меньше 30);
  • гражданин по роду службы замещает правительственные должности РФ (имеет право на досрочные пенсионные выплаты с января 2017 года: женщины с возраста 63 года, мужчины — 65 лет).

Ежегодно страховые пособия будут увеличиваться с учетом инфляции, а коэффициент будет постепенно повышаться до 30. Для получения баллов необходима трудовая выслуга. В нее засчитывают следующие промежутки:

  • военное назначение;
  • временная нетрудоспособность;
  • декретный отпуск;
  • пособие по безработице;
  • уголовная ответственность;
  • уход за пожилым человеком, которому исполнилось 80 лет;
  • прохождение военной службы по контракту;
  • проживание за границей в консульских учреждениях от РФ.

Эти периоды учитываются для граждан, которые перед наступлением временной нетрудоспособности работали в определенной организации, где перечислялись страховые взносы.

Сколько будут составлять надбавки страховой пенсии

Страховые надбавки после индексации будут начисляться исходя из страхового стажа работы и уровня средней заплаты. В 2019 году сумма составила 348 рублей, средний размер пенсии находится на отметке 5 334 рубля. При достижении гражданином 80 лет надбавка будет увеличена в 2 раза, перерасчет с учетом увеличения возраста происходит автоматически.

Для неработающих россиян выплаты увеличены на 7,05%, средняя пенсия вырастает до 15 000 рублей.

В ПФР учитывают надбавку к выплатам персонально для каждого человека: чем выше выслуга, заработная плата, страховые отчисления и коэффициент, тем больше будет надбавка.

Как определить накопительную часть

Инвестиционная часть пенсии образуется за счет пенсионных сбережений, которые принимаются во внимание персональным лицевым счетом застрахованного гражданина. Она складывается из страховых выплат работодателя и дохода от инвестирования. Пополнять лицевой счет можно и в добровольном порядке.

Накопительная пенсия начинает формироваться у родившихся в 1967 г. и молодых, которые успели до конца 2015 г. подать заявление в ее пользу.

Накопительная пенсия обычно ниже по сравнению со страховой. Она рассчитывается в зависимости от общей суммы вклада, которую гражданин вносит самостоятельно с учетом процента от их инвестирования. Размер накопительной части несложно посмотреть через интернет, узнать непосредственно в ПФР или банках, где предоставляется подобная услуга (Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ).

Как формируется накопительная пенсия

Сбережения могут получать следующие подгруппы людей, проживающие в России:

  • Лица, заключившие договор неправительственного пенсионного обеспечения.
  • Граждане 1967 г. и моложе, которые обратились к работодателю до конца 2015 г. с просьбой перечислять долю страховых взносов на формирование сбережений (16% — в страховой фонд и 6% — в накопительный).
  • Лица 1966 года и старше, добровольно участвовавшие в программе государственного финансирования накоплений. Работодатель обязан перечислять средства в накопительный фонд по этой возрастной категории.
  • Люди с 2002 по 2004 год, уплатившие страховые взносы в накопительный фонд (это мужчины с 1953-1966 г. р. и женщины с 1957-1966 г. р.).

В 2005 году списание процентов прекратились по причине модификации закона.

Получить деньги можно при условии достижения преклонного возраста (женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет) или существовании сбережений.

Люди вправе выбирать самостоятельно, как им распоряжаться своими накоплениями.

Преимущества пенсионных накоплений

При правильно выбранном фонде либо управляющей компании накопления будут увеличиваться в размере быстрее страховых взносов. Фонд можно выбрать с высокой процентной ставкой (но тогда есть риск потери вложений) или с низкой (надежней, риск минимизирован). Сумма будет зависеть от выбранной организации.

Вторым плюсом накопительных сбережений является то, что полученные средства можно завещать, если они не были полностью использованы при жизни. Наследниками являются жена, муж, дети, братья, сестры, двоюродные тети, дяди.

Если полученная накопительная прибыль не устраивает, то в любой момент можно поменять фонд, например, передать капитал государству и перейти на страховые выплаты.

Накопительной частью человек распоряжается самостоятельно, тем самым влияет на сумму начислений.

Как управлять системой накоплений

Гражданин может распоряжаться средствами следующим образом:

  • Получить их полностью, если накопившаяся часть не больше 5% от страховой суммы.
  • Определить количество лет, в течение которых будет выплачиваться накопление (не менее 120 месяцев). В случае летального исхода сбережения перейдут к наследникам.
  • Пожизненное получение финансовых средств без передачи их наследникам.

Гражданские взносы фиксируются на лицевом счете ПФ в зависимости от того, какой выбор делает вкладчик.

Лица, изъявившие желание формировать средства в системе накоплений, могут передавать собственные средства организации для инвестирования на финансовом рынке.

Страховщик для получения максимальной прибыли заключает с различными компаниями договоры.

Если гражданин выбрал фонд НПР, то он автоматически дает согласие на распоряжение своими средствами и сотрудничество с теми компаниями, которые выбирает организация.

При выборе фонда лицо вправе:

  • остановиться на госучреждении Внешэкономбанк или частной УК, заключив с ней договор;
  • полностью отказаться от накопительной части и оставить только страховую.

При выборе инвестиционного партнера УК страховщик не меняется. Пользоваться правом досрочного перехода гражданин может каждый год, но более выгодно менять фонд через 5 лет.

Если страховщик меняется, то весь капитал переходит к новому. При убытке будет гарантированно возмещение. Но досрочная смена повлечет потерю инвестиционного дохода, поэтому рекомендуется менять организацию не более 1 раз за 5 лет.

Какое пенсионное обеспечение выбрать

Федеральный закон от 28.12.2013 года № 424 гласит, что все граждане должны определиться с видом пенсии, которую они желают получить. Тарифицированные начисления составляют 22% от ежегодного дохода сотрудника, за которого выплачивает в накопительный счет работодатель.

Гражданам интересно знать, чем отличается страховая государственная пенсия от накопительной. особенность в том, что в накопительной пенсии будущими средствами полностью распоряжается гражданин и самостоятельно рассчитывает размер своих отчислений.

В страховой части отследить сумму будущих начислений невозможно, так как выплаты все время меняются из-за их увеличения.

Страховые взносы, перечисленные работодателем, попадают на счет застрахованного лица и выплачиваются после достижения определенного возраста.

В накопительной системе средства идут на инвестирование и вклады, помимо отчислений работодателя, к этим средствам добавляется процент от полученного дохода организации.

Фонд, на счет которого будут перечисляться средства, гражданин выбирает сам. Это могут быть следующие организации:

  • управляющая компания;
  • Пенсионный фонд России;
  • неправительственный ПФ.

Государственный ПФ дает гарантию будущих выплат, а частные фонды предлагают вкладывать деньги под большие проценты, получая хорошую прибыль от вложений, но при этом есть риск потери финансовых накоплений.

Накопительную пенсию можно выбрать один раз, а при необходимости легко вернуться только на страховую.

К недостаткам страховых взносов можно отнести то, что в фонд работодатель перечисляет процент самостоятельно, рассчитывает его в зависимости от размера официальной оплаты труда.

Но мало кто согласен отчислять ежемесячные суммы в большом размере, ведь тогда прибыли останется меньше, а налогов будет больше. Поэтому сотрудники оформляются по минимальной ставке.

А при низких доходах начисления в старости будут равны размеру суммы прожиточного минимума.

Отрицательные моменты накопительной пенсии:

  • высокая комиссия при пользовании услугами НПФ;
  • сильный контроль за тарифами взносов;
  • при банкротстве компании возможна потеря будущих накопительных средств;
  • взимается дополнительная плата страховых резервов;
  • возможна потеря вложений из-за мошенников.

Накопительная пенсия полностью покрывает заработную плату, а страховая гарантирует сохранность полученных средств. Необходимо минимизировать риски и быть экономически благополучным.

Источник: https://PensiyaGid.ru/vidy/strahovaya-ili-nakopitelnaya/

Какую пенсию выбрать — страховую или накопительную?

Какую Выбрать Пенсию Страховую Или Накопительную Часть Пенсии

Согласно Федеральному закону «О накопительной пенсии» от 28.12.2013 № 424-ФЗ к концу 2015 года все граждане Российской Федерации обязаны были определиться с видом пенсии, которую они хотят получать. В период 2014-2018 гг.

действует единый тарифицированный процесс – 22% от ежегодного дохода работодатель уплачивает в Пенсионный фонд России за каждого своего сотрудника.

16% от этой суммы идет на формирование страховой пенсии, а 6% — на накопительную часть.

В данной статье мы подробно рассмотрим отличительные особенности накопительной и страховой пенсий, их преимущества и недостатки, а также наличие права выбора варианта пенсионного обеспечения.

Отличия страховой и накопительной пенсий

Формирование и получение накопительной пенсии возможно только для граждан Российской Федерации младше 1967 года рождения.

Лица, старше указанного возраста, могут рассчитывать исключительно на страховую часть пенсионных выплат.

Для формирования накопительной пенсии в пенсионный фонд можно отчислять не только процент от заработной платы, но и личные сбережения или средства материнского капитала.

Главное отличие накопительной формы в том, что всеми отчислениями распоряжается лично будущий пенсионер. Более того, гражданин может сам рассчитать по нескольким формулам размер пенсионных выплат. В случае со страховой формой это сделать невозможно, так как процент тарифицированного взноса постоянно изменяется.

В настоящее время на территории России существует понятие солидарности поколений. Это означает, что те страховые взносы, которые начисляются работодателем на счет работника, не попадают прямо на счет застрахованного. Средства направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам.

В случае с накопительной формой такого не происходит, наоборот, финансы идут в инвестирование и вклады, благодаря которым, помимо отчислений работодателя, к общей сумме добавляется еще и процент прибыли от вкладов.

Какому накопительному пенсионному фонду доверить свои материальные средства решает сам потенциальный пенсионер. Это может быть:

  • управляющая компания;
  • Пенсионный фонд России;
  • негосударственный ПФ.

Как правило, частные пенсионные фонды и компании предоставляют вкладчикам больший доход, чем государственный ПФР, но дают меньше гарантий, что увеличивает риск потери финансов.

Также следует учитывать, что сделать выбор в пользу накопительной пенсии можно только один раз, но перевести материальные средства на страховую форму вполне реально в любой момент.

Плюсы и минусы

Страховая часть обладает весомым преимуществом над накопительной – это безопасность и сохранность материальных средств, так как все вклады подлежат государственному гарантийному обеспечению.

По статистике ПФР, большое количество накопительных фондов негосударственного образца стали банкротами, а вклады граждан обнулились. Однако это не касается тех собственников накопительной пенсии, чьи вклады были застрахованы.

Обязательства по их выплате взяло на себя Агентство по страхованию вкладов.

Рассмотрим подробнее все минусы и плюсы двух видов пенсий: страховой и накопительной.

Среди минусов страховой пенсии можно выделить следующие:

  1. Частным предпринимателям и неофициальным работникам не выгодно формировать страховую пенсию, потому что она представляет собой только процент от официальной заработной платы.
  2. Работодатель не заинтересован в росте размеров отчислений, поэтому он оформляет большинство своих сотрудников на минимальную ставку, что существенно влияет на процент страховых взносов.
  3. Доходность снижается из-за того, что финансы поступают в распоряжение «Внешэкономбанка».
  4. Гражданин может распоряжаться средствами на пенсионном счету только после достижения пенсионного возраста.
  5. Размер государственной пенсии, при учете низкой доходности, меньше стандартного прожиточного минимума в России.

К минусам накопительной пенсии относятся:

  1. Высокая комиссия за услуги НПФ, которая взимается с дохода от инвестирования.
  2. Жесткий контроль за своевременностью тарифицированных взносов.
  3. Высокая вероятность потери средств в случае банкротства компании.
  4. Дополнительная оплата страховых резервов.
  5. Возможность потерять вклады из-за мошенников.

Что касается преимуществ накопительной пенсии, то основным является возможность человека в любой момент распоряжаться своим пенсионным счетом: вкладывать, инвестировать дополнительные средства.

Большинство негосударственных накопительных фондов предлагает своим клиентам большой доход от вкладов и гарантированное получение средств по заключенному договору. Родственники умершего или пропавшего без вести пенсионера могут получать начисления за него, что гарантирует полную выплату всех средств.

Также клиент вправе заморозить вклады на срок до одного года или уменьшить взносы. Заметным преимуществом накопительной формы является то, что такая пенсия практически полностью покрывает заработную плату.

Есть ли выбор?

Согласно Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам формирования пенсионных накоплений» был введен мораторий на формирование накопительной пенсии, т.е.

6% полагающихся процентов из общей суммы взносов стали отправляться на формирование страховой пенсии. По оценкам министерства финансов РФ такие меры позволили сэкономить бюджету в 2016 году около 344 млрд. рублей.

За счет сокращения трансферта ПФР в 2017 году этот показатель достигнет 412 млрд. рублей.

Введение моратория никак не повлияет на размеры будущей пенсии. По заявлению Председателя Правления ПФР А.В. Дроздова все взносы граждан фиксируются в виде пенсионных прав на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде.

Таким образом, возможность выбора варианта пенсионного обеспечения была до 31 декабря 2015 года для лиц 1967 года и моложе. Если такой выбор не был сделан, то страховые взносы автоматически стали отправляться на формирование страховой пенсии. Граждане, которые выбрали вариант формирования и страховой и накопительной пенсии, из-за моратория сейчас делают взносы только на страховые пенсии.

Источник: https://insur-portal.ru/pension/nakopitelnaya-ili-strahovaya

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную в 2020 году

Какую Выбрать Пенсию Страховую Или Накопительную Часть Пенсии

30   0   8324

Страховая и накопительная часть пенсии – для большинства работающих граждан до сих пор являются неведанными терминами. Многие не могут определиться в выборе государственного или негосударственного

Пенсионного фонда – где лучше хранить свою накопительную часть, и нужна ли она в принципе. В чем ее преимущества, чем отличается от страховой. Далее подробно будет рассмотрена пенсия – ее составляющие, преимущества и недостатки каждой.

Как формируется

Для начала следует рассмотреть вопрос, как формируется пенсия, поскольку вследствие произошедших реформ 2013 года накопления теперь могут храниться не только в Пенсионном Фонде. Теперь трудоустроенные граждане самостоятельно решают, как их денежные средства распределяются и приумножаются до выгода на заслуженный отдых.

Сегодня работодатели ежемесячно перечисляют в Пенсионный Фонд России 22% от заработной платы, из которых 6% идет на страховую часть, а остальные 16% — это накопительные отчисления, распределяющиеся на данный момент следующим образом:

  • суммы работающих граждан, рожденных до 1967 года, в полной мере отправляются на формирование страховой части;
  • отчисления работающих и рожденных в 1967 году и позже подразделяются на две части:
 10% переходит на страховые взносы
 6% в накопительную

В результате проведенных реформ граждане с 2014 года, у которых предусмотрены обе части для формирования пенсии, могут самостоятельно выбирать систему распределения денежных средств.

Так, если человек пишет заявление на выделение 6% от всех отчислений для формирования накоплений, то рассчитанная сумма будет перечисляться в негосударственный Пенсионный Фонд или храниться в государственных структурах – во Внешэкономбанке.

Представленное разделение отчислений на формирование пенсии имеет свои преимущества и недостатки, представленные в таблице:

СтраховаяНакопительная
ПреимуществаПроисходит регулярное индексирование накопленной суммы, что в дальнейшем положительно сказывается на повышение пенсионных выплат.·                   у граждан при достижении пенсионного возраста имеется возможность получить все накопления единой суммой, если она не превышает 5% от всех пенсионных выплат;

·                   можно вносить денежные средства дополнительно;

·                   если накопительная сумма будет выплачиваться частями, у ее владельца есть возможность указать в течение какого времени это будет происходить – но не менее 10 лет;

·                   в случае смерти человека до выхода на пенсию по возрасту накопления могут получить наследники;

·                   если человек получил инвалидность, за него проводить взносы будет страховая организация;

·                   по желанию можно перевести деньги для хранения в НПФ – это гораздо выгоднее, поскольку здесь происходит дополнительное инвестирование;

·                   НПФ предлагают участие в многочисленных программах, которые позволят приумножить накопления;

·                   если доходы у будущего пенсионера снижаются, он может снизить величину взносов.

Недостатки·                   последующие пенсионные выплаты формируются только на основании перечисленных денежных средств – процент из заработной платы, что невыгодно тем, кто получает деньги в конверте;

·                   отчисления проводятся работодателем, а он не заинтересован в последующих выплатах, в результате старается оформлять граждан на минимальные ставки;

·                   страховые отчисления используются на пенсионные выплаты пенсионерам на данный момент;

·                   Внешэкономбанк не может предоставить высокие тарифы для инвестирования – здесь только минимальные суммы доходности;

·                   страховой частью невозможно распоряжаться ровно до того момента, пока не наступит пенсионный возраст;

·                   государственные пенсии зачастую не покрывают прожиточного минимума, установленного в регионе.

·                   имеется риск не получить денежные средства вовсе в силу возможного изменения законодательства;

·                   НПФ работают с условием обязательного вознаграждения;

·                   отмечается жесткая дисциплина;

·                   невозможность получения отчетов по проведенному инвестированию;

·                   договор по накопительной программе может быть расторгнут досрочно;

·                   граждане могут подписать договор с мошенниками и не получить свои деньги вовсе.

Какую пенсию выбрать страховую или накопительную

Граждане не всегда делают правильный выбор, сетуя в дальнейшем на неосведомленность преимуществ и недостатков. В данном случае следует внимательно изучить все плюсы и минусы каждой части, а уже в дальнейшем делать выбор.

По мнению многочисленных экспертов и самих граждан рекомендуется делать выбор в пользу накопительной части. Представленные действия гарантируют в дальнейшем выплаты пенсионных накоплений.

Как правило, накопительная часть – это возможность вернуть денежные средства в полном объеме, что будет происходить одноразово или частично.

По факту страховая пенсия – это только формирование фиксированной суммы, которая «записана на бумаге». Накопительная представляется в виде натуральных накоплений, представленных в денежном эквиваленте.

Что произошло с пенсией тех, кто не определился

Неопределившихся граждан по праву называют в народе «молчунами», которые жалуются на малые пенсии только при достижении пенсионного возраста.

В это же время возникает вопрос о распределении отчислений, на что получают следующий ответ:

  • люди, рожденные до 1967 года, не проводили формирование накоплений – их выплаты отправлялись только на сбор страховой суммы;
  • люди младшего возраста, подавшие заявление в ПФР на перевод денежных средств в накопительную часть определенного фонда, получают расчет пенсии с учетом совмещения обеих сумм – это выгоднее;
  • люди, рожденные после 1967 года, которые не подавали соответствующего заявления, могут рассчитывать на сложение страховой и накопительной части – формирование второй суммы проходило во Внешэкономбанке.

На размер пенсии влияет инфляция. Страховая часть представляется в виде баллов, а накопительная – это денежная сумма. Общая пенсия будет в полной мере соответствовать экономическому положению в стране.

Что делать с накоплениями

На основании действующего законодательства срок пенсионных выплат по достижению соответствующего возраста составляет 19 лет – 228 месяцев.

При выходе на заслуженный отдых гражданин может подать заявление на получение сформированных за период трудоустройства накоплений. Забрать их можно единой суммой или частично.

Единожды и все сразу можно получить только в том случае, если накопления не превышают 5% от всей потенциально уплаченной пенсии. К примеру:

  • пенсионеру рассчитана пенсия в 16 тыс. рублей;
  • за 19 лет он получает: 16 000*228 = 3 млн 648 тыс. рублей;
  • его накопительная часть составила 260 тыс. рублей;
  • сумма накоплений более 5% от всей пенсии – 7%;
  • по итогам пенсионер не может получить всю сумму сразу, происходят выплаты частично из расчета в 228 месяцев: 260 000/228 = 1 140,4 рублей – эта сумма будет прибавлена к рассчитанной страховой.

Если пенсионер не желает растягивать сумму на все установленные 19 лет, он может подать заявление в организацию, где хранятся накопления, с желанием получить все денежные средства за меньшее количество лет (но не менее 10 лет).

Исходя из примера можно рассчитать возможные надбавки из накопительной части для минимальных 10 лет: 260 000/120 = 2 166,7 рублей.

На основании вышесказанного становится понятным, что выгоднее перечислять денежные средства на формирование страховой и накопительной части.

При желании можно воспользоваться хранением денег в НПФ – это приведет к более значимым выплатам при достижении пенсионного возраста.

: Пенсионная реформа: страховая и накопительная части пенсии

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: https://lgotypro.ru/kakuju-pensiju-vybrat-strahovuju-ili-nakopitelnuju/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.